Compartimos la invitación que nos ha extendido del programa Ley de los Héroes de Telepacífico, de contar nuestra historia personal, que hoy nos permite ayudar a otros a enfrentar los problemas de endeudamiento de tanta familia colombiana.
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29 oct 2013
10 ago 2013
La Protección del Salario
Posted by Mario Jinete on 9:32
16 feb 2013
Colpensiones: Un paso atrás en reconocimientos a los pensionados?
Posted by Mario Jinete on 7:46
21 nov 2012
Régimen de Insolvencia. Aclarando dudas en Amaneciendo de Telepacífico.
Posted by Mario Jinete on 13:18
A continuación la repetición del programa.
21 oct 2012
Regimen de Insolvencia para personas naturales
Posted by Mario Jinete on 10:48
Tenemos un universo de posibilidades a partir del 1 de octubre de 2012, con un nuevo escenario y una nueva reglamentación donde el deudor en dificultades que se encuentre en mora respecto de dos o más obligaciones a favor de dos o más acreedores por más de 90 días va a poder ante los Centros de Conciliación, previo el cumplimiento de unos trámites y requisitos legales, llegar a un arreglo con sus acreedores, para pagar de forma ordenada.
31 ago 2012
Sistema Financiero en Colombia - Programa Amaneciendo - Telepacifico
Posted by Mario Jinete on 19:11
Invitación del Canal Telepacífico al Dr Mario Jinete de Jinete y Asociados Abogados, al Programa Amaneciendo para tocar el tema: El Sistema Financiero Colombiano.
6 ago 2012
12 verdades del deudor en dificultades
Posted by Mario Jinete on 7:11
30 jul 2012
ESTRATEGIAS EFECTIVAS PARA SOBREVIVIR AL COLAPSO FINANCIERO MUNDIAL EN CURSO
Posted by Mario Jinete on 11:32
Sobre todo los más de siete mil
millones de habitantes de la tierra penden cuatro amenazas tan ciertas e irrebatibles
como imparables, a saber:
- EL
CALENTAMIENTO GLOBAL
- EL ENVEJECIMIENTO
DE LA POBLACION
-LA DISMINUCION
DEL EMPLEO POR LA INFORMATICA
- LA BURBUJA
BURSATIL (DESREGULARIZACION Y DIVISAS)
De estos cuatro, el más crítico, disparador de los otros tres es la
BURBUJA BURSATIL. El poder (absurdo y
monopólico) de los bancos que les permite crear dinero de la nada a través de
la negociación de divisas, los derivados financieros, las reservas
fraccionarias (1= 9 a 12) y la legalidad del cobro de intereses (usura) son los
causantes directos del colapso mundial que desborona a TODOS los gobiernos del
mundo.
No todo está perdido. Libros como
“El Futuro del Dinero” de Bernard Litaer y “La Economía Azul”, de Gunter Pauli,
son trompetas que buscan, con bases científicas, proponer salidas concretas y
efectivas. Estas son algunas de las soluciones prácticas que nos permitimos
esbozar:
- UTILIZAR EL CREDITO: CONOCIENDO LAS FORTALEZAS Y DEBILIDADES DEL SISTEMA. Usar al tope sus cupos de crédito para invertir en activos blindados que generen caja.
- CESACION DE PAGOS PARA QUIENES ESTEN PROXIMOS A INCUMPLIR CON EL PAGO DE SUS CREDITOS. Se trata de pagar en condiciones dignas, justas y legales.
- PRIORIZAR RELACIONES PERSONALES: Hay que tejer día a día la red de amigos y familiares con los que podemos contar en las buenas y en las malas.
- DESARROLLAR GRANJAS PROPIAS, VINCULARSE A ECOALDEAS O NEGOCIOS VERDES: Quien logra producir sus propios alimentos tendrá autonomía de vida con mayores posibilidades de sobrevivir.
- PLANEAR EL RETIRO EN BASE A LA MERA PENSION DE JUBILACION: Está sucediendo en Grecia, España, y pronto sucederá en Colombia. Prueba: Las recurrentes reformas aumentando los aportes pensionales y la edad de jubilación,
- MONEDAS COMUNITARIAS. Tenemos que volver al trueque y al fortalecimiento de las economías globales. En la actualidad hay más de un millar de experiencias exitosas a nivel mundial.
25 jul 2012
LA BURBUJA DEL DINERO EN EL SIGLO XXI
Posted by Mario Jinete on 10:38
Sólo el 4% de las transacciones financieras diarias, son reales.
El que paga intereses, pierde.
Los bancos crean artificialmente “papel” y lo prestan a tasas impagables. Luego se quedan con las casas, lotes, carros y negocios de la gente. En este contexto, la Cesación de Pagos con Cobertura Legal Integral, es una decisión estratégica válida para protección de las familias endeudadas.
Le recomendamos los siguientes videos:
Utopía por Eduardo Galeano
Dinero es deuda
19 abr 2012
Decima mentira: Los bancos desregularizados generan riqueza:
Posted by Mario Jinete on 10:50
“NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO”
Nada difícil resulta interpretar la entrega del Premio Nóbel
de Paz a Mamad Yunus, creador del Grameen Bank, como una señal inequívoca del
repudio que produce la desatención de las necesidades de crédito de la
población más vulnerable por parte de las instituciones financieras en los
países del tercer mundo.
Premiar al Grameen Bank por desarrollar un negocio que
arroja moderados márgenes, que le permiten efectuar operaciones activas de
microcrédito con cerca de seis millones de usuarios pobres, no debería ser
motivo suficiente para otorgar un galardón tan señalado como el Nóbel.
El otorgamiento de microcréditos es una necesidad cierta y
sentida, que no debería ser excepcional ni meritoria, ni servir de catapulta
política o ser objeto de despliegues de sensiblería humanitaria.
Otorgar microcréditos para apalancar pequeños proyectos
productivos es determinante para promover el progreso social. No hacerlo, en cambio, es desatender el
cumplimiento de un mandato legal que resulta fundamental para promover
oportunidades de progreso.
Lo que si puede resultar meritorio es destinar un capital para irrigar crédito a
los sectores desatendidos por la banca
formal y, más meritorio aún, reinvertir las jugosas ganancias aumentando
el capital disponible y la cobertura del servicio a más personas necesitadas.
Por eso, no es aventurado inferir que el Comité Nóbel
Noruego interpretó el malestar generalizado de la población ante el abuso de la
posición dominante y, en ocasiones, colusoria que ejercen los agentes del
mercado financiero y con el otorgamiento del Premio Nóbel hizo un claro llamado
de atención a banqueros y gobiernos.
Pocas cosas le producen tanto malestar a la opinión pública
como examinar mes a mes los siderales rendimientos que obtiene el sistema
financiero, en buena medida producto de la tolerancia estatal que permite el
cobro de servicios caros y el usufructo de márgenes de intermediación
exorbitantes por la prestación de un servicio público básico para afianzar el
desarrollo. Estas utilidades son
obtenidas como resultado de la necesidad de las empresas de valerse del sistema
financiero para dar formalidad a la administración de sus negocios.
Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero
sólido y sostenible, la intermediación no debe ser el mejor negocio y de serlo
se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que “desbancariza” lo
población, agobia al sector real, desestímula la inversión y concentra
malamente la riqueza.
El estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe
tolerar prácticas abusivas que envilecen la economía. En Colombia, el mercado financiero está
desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse
intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.
En la mayoría de los bancos, las quejas son inefables, la
mala atención inadmisible y los cobros abusivos una constante. Las autoridades financieras insisten en la
autorregulación, pero la aplicación de estos instrumentos no produce mejoras,
los abusos se perpetúan y están acostumbrando a los usuarios a la indefensión y
la resignación.
12 abr 2012
Octava mentira: nadie le gana a los bancos
Posted by Mario Jinete on 10:19
En nuestras
economías hace carrera el argumento, perverso y ligero, según el cual como los
bancos estan “tan regulados”, todas sus operaciones estan bendecidas, a prueba
de toda ilegalidad y jamás son abusivas en perjuicio de los usuarios. En otras
palabras los defensores de “oficio” (a veces estan muy bien remunerados) de los
bancos aseguran que los bancos estan a un paso de la santidad. Por ello con
frecuencia se despachan con grandilocuencia contra quienes los ponen en
evidencia, acusándolos de tener torticeras intenciones, afirmando que lo que
realmente quieren es generar la cultura del no pago, atentando contra el ahorro
publico y la macro estabilidad de las relaciones comerciales que tienes su
principio y fin en valores insustituibles de los regimenes democráticos como la
confianza y la transparencia.
En nuestra experiencia como
abogados de los consumidores usuarios de crédito hemos encontrado
reiteradamente los siguientes abusos frecuentes de las entidades financieras.
Veamos el siguiente listado:
- Imposiciones Contractuales: argumentando que son formatos prediseñados inmodificables, el cliente debe aceptar con su firma cláusulas injustas e ilegales.
- Liquidación del día inclusive: la liquidación de intereses incluye el día de corte como último día para período anterior y primer día para período siguiente.
- Tasas de mora exageradas: incluidas en los pagarés y aplicadas sin misericordia contraviniendo la ley y las resoluciones de la Súper financiera.
- Diferidos a doce meses: el usuario no decide el plazo, la entidad le difiere la compra a doce meses "automáticamente para facilitarle el pago".
- Alteración de tasas: si el cliente pacta a tasa fija la liquidación de intereses la entidad la aplica sólo hasta el día cuando esta sea mayor o igual a la tasa de mercado. Entonces la entidad ajusta unilateralmente la tasa pactada.
- Cobros no autorizados: La creatividad de los banqueros no tiene límite para aplicar comisiones especiales como desembolso, estudio, análisis, manejo, revisión, papelería, etc.
- No aceptación de errores: Siempre que se dan retiros indebidos por clonación de tarjetas la responsabilidad es del usuario y nunca de empleados del propio banco.
- Comisión de manejo: El incremento de estas comisiones es exagerado frente a la realidad del Índice de Precios y del salario de los colombianos. Si el negocio de la entidad es prestar dinero y tiene su utilidad en el margen de intermediación, ¿por qué tiene que pagar el cliente una comisión adicional por consultar su saldo, pedir una carta de referencia o retirar su plata de un cajero electrónico?
Este ultimo abuso es de mayúsculas proporciones si
tenemos en cuenta que la mayoría de las empresas pagan sus salarios a través de
cuentas de nomina. Si tenemos en cuenta que cerca de un 30% de los colombianos
asalariados devengan el salario mínimo y que cada uno debe pagar entre un 5 y
un 10% de su salario en tarifas y comisiones bancarias. Este abuso tarifario es
la razón de las impresionantes e irritantes utilidades de los bancos que
contrastan de manera dramática con el paulatino empobrecimiento de los
colombianos.
Por alguna razón el 91% de los tenderos colombianos
no maneja cuenta corriente. Difícil bancarizar un país con una banca que desde
el primer minuto tiene la cancha inclinada en su favor.
9 abr 2012
Septima mentira: El único responsable de la insolvencia es el deudor:
Posted by Mario Jinete on 9:41
Las agresivas campañas de otorgamiento de crédito de
consumo que incluyen visitas a los
sitios de trabajo, con la complacencia torpe de algunos empresarios que
facilitan el excesivo endeudamiento de sus colaboradores es una demostración de
la gran responsabilidad que cabe a las entidades financieras cuando otorgan
créditos de manera irresponsable, imprudente o abusiva.
El profesor argentino Miguel Ángel Martín en su
articulo “Responsabilidad del Acreedor en el Otorgamiento de Créditos” afirma
como “cuando se otorga crédito en operaciones que resultan excesivamente
desequilibradas para uno de los participantes, seguramente ambos participantes
podrán resultar perjudicados. Otorgar créditos a tasas impagables es un
aparente Gano-Pierde. El deudor es responsable juridica y moralmente de
restituir del dinero que tomo prestado pero convengamos que el acreedor no esta
exento de responsabilidad si otorga créditos inviables o sin un análisis
adecuado que tenga cabalmente en
consideración las reales posibilidades de pago del deudor.” (Para mayor
información consultar en la Web a www.negocyar.com.ar).
En toda operación de crédito existen tres partes
involucradas que son de una parte los Bancos como entidades prestatarias, de
otra el Estado como órgano regulador, como arbitro de las operaciones con sus
entes de control del crédito y de protección a
los usuarios y en la parte mas débil de la relación estan los deudores,
con muy poca o ninguna asesoría económica al momento de tomar decisiones de
endeudamiento.
En el siguiente listado de EL TRIANGULO DEL CREDITO se
puede apreciar como los consumidores son la parte desinformada, la parte débil
y desprotegida de la relación crediticia
PRIMER VERTICE: BANCOS
- Departamentos de Crédito
- Analistas económicos bursátiles y financieros
- Acceso a cupos de refinanciación en el Banco de la Republica
- Enorme pauta publicitaria
- Capacidad de contratar estudios con universidades
- Influye de manera directa sobre el Gobierno
- Es consultado para todas sus decisiones
- Sus funcionarios rotan al gobierno y vuelven a los bancos
- Patrocinio de “Investigaciones” a su favor
- Legislaciones y regulaciones “a su medida”
- Capacidad de patrocinar congresos de institutos de derecho procesal
- Capacidad de organizar seminarios “gratuitos” para los jueces
SEGUNDO VERTICE: GOBIERNO:
- Superintendencias de control
- Autoridades Monetarias. Banco de la Republica
- Ministerios especializados en el tema
- Analistas financieros
- Capacidad de contratar estudios
- Diseña las politicas y expide las normas regulatorias
- Sus funcionarios hacen cola para emplearse con la banca
TERCER VERTICE: USUARIOS DE CREDITO:
- Poca información
- Permeable a la Publicidad Engañosa
- Confiado en el regulación Estatal
- Victima de decisiones económicas en las que no es tenido en cuenta.
- Sujeto a despidos por medidas o situaciones macroeconómicas
- Muy poca o nula participación en las decisiones que lo afectan
- Poco o nulo respaldo del Gobierno a las agremiaciones de consumidores
- Falta de conciencia de sus derechos como consumidor
- Dificultad para pagar asesoría legal idónea.
Se reitera el reconocimiento a los jueces
constitucionales y civiles como los dispensadores estatales que actúan de
manera efectiva en favor de los consumidores, restableciendo el desequilibrio
evidente en las operaciones masivas de crédito con personas naturales.
Una demostración mas del tremendo poder de los bancos
se manifiesta en la forma como cuando hacen agua y atraviesan situaciones
difíciles acuden a la sombra protectora de “papa gobierno” para que los
apalanque y ponga a flote.
Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.
7 abr 2012
Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil
Posted by Mario Jinete on 9:18
La mayor muestra del poder manipulador de la
publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos
enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra
sociedad tiene planes de recuperación para drogadictos, obesos, conductores
ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento.
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
Espere:
Septima mentira: el único responsable de la
insolvencia es el deudor
4 abr 2012
Como negociar con los bancos y sacar ventaja
Posted by Mario Jinete on 10:56
Consideraciones previas
Usted solo podrá entender estas recomendaciones si coincide conmigo en dos premisas básicas. Léalas y si las comparte siga adelante, de lo contrario, doble clic y a otro blog.
PRIMERA PREMISA: Durante décadas sobre los colombianos se ha enseñoreado un claro espíritu de usura legalizada, de agio, ejercido por los bancos organizados como sociedades anónimas S. A. (sin alma), los prestamistas hipotecarios y arropados en la misma bandera se ayuntan los usureros y los prestamistas gota a gota, quienes abusan de su posición dominante y de la necesidad de crédito de sus clientes, a quienes muchas veces convierten en victimas al despojarlas arbitraria e ilegalmente de su patrimonio. (Link de columna de Julio Cesar Londoño o de Rafael Rodriguez Jaraba, que hemos fotocopiado, Sefora tiene los datos)
SEGUNDA PREMISA: La mentira más difundida y aceptada como un dogma de fe es la de que los bancos prestan el dinero de los ahorradores. Ni Chespirito en su cúspide, ni Montecristo, ni Tola y Maruja podrían haber creado un chiste mayor. Los bancos prestan dinero que se sacan de la manga, sin ningún respaldo, dinero falso, de papel frágil. Si quiere profundizar en esta verdad lo remito a estos dos videos, cortos, pero contundentes (youtube: Alex meter dos enlaces).
Dicho lo anterior y si usted continua leyendo, permítame decirle que a los bancos colombianos no se les puede enfrentar con ingenuidad, ni candor. Los dogmas para negociar que se enseñan en la mayoría de las universidades y centros académicos del país, no se aplican a las relaciones entre los oligopólicos bancos colombianos y sus clientes personas naturales. En Colombia los bancos además de ser dueños de la cancha y el balón ponen el árbitro. Hasta el 2014 el árbitro será Santos y los jueces de línea el gomelo Minhacienda y el gerente de Banrepublica, los chicos superpoderosos. No elegidos por nadie, pero con más poder real que 100 senadores.
RECOMENDACIONES PRÁCTICAS
Como deudor agobiado que fui, como litigante con más de 35 años de experiencia (los ultimos15 de ellos en la defensa y asesoria de mas de 2.000 usuarios de crédito) y como deudor en dificultades, hoy en franco proceso de recuperación económica, (en compañía de mi esposa Madeleine) presentamos las siguientes recomendaciones prácticas:
1. FIJE PRIORIDADES: Contrate asesoría jurídica legal idónea. No es muy abundante pero existe. No tiene sentido sacar a los hijos del colegio o la universidad para pagarle a alguno de sus acreedores, mientras los otros cuatro quedan pendientes. Ponga el dinero en efectivo donde le genere más efectivo, hasta que pueda llegar a un arreglo preferiblemente con todos sus acreedores a la vez. Priorice su salud (vacaciones, recreación) y la de si familia. AHORRE para aprovechar las oportunidades que con el paso del tiempo ofrecen los acreedores.
1. SEA PRUDENTE AL NEGOCIAR DIRECTAMENTE: El negociar directamente con sus acreedores es un derecho que todo deudor tiene y que nadie le puede limitar. Sin embargo es bueno consultar con sus asesores antes de comprometerse y firmar o pagar. No es razonable pagar cuando se tienen razonables posibilidades de ganar ante el juzgado y pagar cero o solo parte del capital. La mayoría de bancos y prestamistas tiende a abusar del deudor sin asesoría legal. Muchas veces los hacen notificar tramposamente de los procesos en su contra para hacer nugatorio el derecho de defensa e impugnación del origen y valor de las deudas.
2. ASESORESE: Nada más ingenuo que ir a negociar con un banco o cualquier otro acreedor colombiano, sin asesoria legal e idónea. El acreedor recibirá presiones abusivas falsas” y hasta extorsivas como “mañana le rematamos su propiedad, lo vamos a bloquear de por vida, le vamos a quitar hasta la cama, le bloquearemos su salida del país, etc. Con asesoria legal idónea usted negocia en condiciones de igualdad, a su ritmo y en sus tiempos.
3. SUAVE CON LA GENTE, DURO CON EL PROBLEMA: Háblele claro a sus acreedores, no se deje intimidar, ni atropellar, pero no los insulte. Las victorias morales no valen la pena. Cuando lo llamen a cobrarle reconozca la deuda, exprese que usted entiende que quien le llama es un empleado pero coméntele que usted tiene asesoria jurídica. No conteste con evasivas, ni prometa pagos que no va a cumplir.
4. MANTENGA SU DIGNIDAD: No reciba llamadas de cobro fuera de días y horas hábiles. Limite la respuesta a una sola vez por acreedor. Pídale a quien llama que se identifique con nombre, cedula y dirección, ya que como el tiene todos sus datos, usted tiene derecho a tener los de él. Si es necesario adviértale al cobrador telefónico que usted, por instrucciones de su abogado esta grabando la conversación y efectivamente hágalo. Notara como le bajan el tono. Exija que le respeten. Mantenga su dignidad.
5. IDENTIFIQUE EL NIVEL DE DECISION: Es muy usual que los bancos vendan o cedan sus carteras (a sociedades de papel de propiedad de ellos mismos) con lo cual cambian las estrategias para intimidar a los deudores. Esto es especialmente valido cuando contra el deudor existe un proceso jurídico de cobro, o cuando se tramita un proceso de insolvencia. En estos casos el deudor no debe permitir llamadas de agencias de cobranza, ni de cobradores. Es una falta a la ética profesional del abogado del acreedor llamar al deudor cuando este tiene su apoderado, o permitir que lo hagan los funcionarios de cobranzas.
6. MANEJE LA INFORMACION CON PRUDENCIA: Uno no puede darle toda la información a la contraparte porque se coloca en desventaja. El paso del tiempo es el mejor aliado del deudor. Los acreedores realmente ceden cuando se convencen que no tienen posibilidades de recuperar el dinero en el corto plazo. No les diga de cuanto dinero dispone. Trate de que ellos bajen lo máximo posible. Póngala difícil. No destape sus cartas. En el diccionario de los acreedores no aparece la palabra misericordia, ni tampoco compasión.
8. VAYASE AL TOPE: En materia de endeudamiento es lo mismo 20 que 30, 70 que 90 o 100 1ue 130.. Si tiene cupos de endeudamiento preaprobados sin usar, llévelos al tope y aplique sus montos con inteligencia, por ejemplo tome el dinero y pague el colegio de los hijos, o reponga inventario de rápida rotación.
9. BUSQUE ALTERNATIVAS: No se apegue a una casa o a un vehiculo. En algun momento puede ser conveniente estar dispuesto a perder un activo improductivo y comprar uno nuevo o sin hipoteca o prenda, en vez de acelerarse y pagarle a lo acreedor lo que pida, sacrificando calidad de vida o comprometiéndose más allá de sus posibilidades reales de pago. Entre mas opciones tenga mejor.
10. LA PACIENCIA ES AHORRO: Los deudores que no se desesperan y saben que el paso del tiempo les conviene son los que logran los mejores arreglos. Muchos acreedores descuidan los procesos, o mueren, o entran en liquidación o deciden olvidarse de los intereses y recibir solo un porcentaje del capital. Así como muchos acreedores se aprovechan de la necesidad del deudor, cuando el acreedor este en un estado de necesidad, el deudor puede compensar dichos abusos obteniendo un buen descuento.
MANTENGA LA UNIDAD CON SU FAMILIA Y CON SU ABOGADO: Mantenga a su familia informada y unida acerca de la estrategia para enfrentar a los acreedores. Ponga las relaciones por encima de las cosas. No permita que terceros le siembren dudas acerca de sus abogados. Divide y reinaras es una vieja y sucia estrategia para manipular al contrario y doblegarlo.
CONCLUSION: No sea ingenuo. Sea prudente al negociar. La mayoría de acreedores colombianos son abusadores y belicosos de boca y no tienen compasión con sus clientes. Asesórese y recuerde que el paso tiempo es un buen aliado. No olvide orar y pedirle a Dios que le bendiga y proteja. Por encima de Él no hay nadie.
30 mar 2012
Quinta mentira: estar reportado en una base de datos con obligaciones impagadas es una muerte civil.
Posted by Mario Jinete on 10:08
La minería
informática, en que se han convertido las Bases de Datos se han convertido en
mecanismos de presión y extorsión a través de las “listas negras” de las
denominadas “Centrales de Riesgo”.
A los
ciudadanos del común se les hace creer que el reporte negativo equivale a una
muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las
“desastrosas” consecuencias de estar reportado o “en pantalla”. He aquí tres
razones para no inquietarse con este reporte negativo:
1. El
reporte negativo nos impide obtener más créditos con el sistema financiero.
Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un país lleno
de tentaciones donde nos pueden cortar la cabeza por cometer una simple
infracción de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible
vivir sin endeudamiento.
2. El
reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o
conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en
camisa de once varas.
3. El
reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener acceso al costoso y
abusivo “crédito institucional” privilegiamos dos elementos claves de la
prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo.
Igualmente, al no contar con “crédito fácil” nos volvemos mucho mas efectivos,
creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia
por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de
El Señor, que del “amigo” banquero.
De otra
parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad
crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso
con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo.
A nivel
testimonial permítaseme compartirle que desde hace mas de 10 años mi esposa y
yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juanés. Hablando en serio, si
bien hace unos años, después de 8 en cesación de pagos, pagamos todas nuestras
deudas con el sistema financiero, seguimos “apareciendo en pantalla” por cuenta
de una controversia por una pequeña obligación que teníamos en 1.998 con un
banco que se fusiono con otro. En estos 11 años de supuesto “bloqueo
financiero” seguimos contando con el crédito de proveedores amigos y hemos
ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y
autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado más de una
docena de países.
Los pequeños
inconvenientes al adquirir un teléfono celular los resolvemos a través de
personas jurídicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir
libre de tentaciones de endeudamiento.
En este
punto es bueno recordar que, en Colombia, los depósitos en las cuentas de
ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta
en cuantía de 23 millones de pesos.
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
Espere: Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil.
27 mar 2012
Cuarta mentira: la casa propia es una bendición
Posted by Mario Jinete on 10:01
El sistema
financiero, con la complicidad de los estados alcahuetas, ha encontrado en el
sueño del techo propio una de los “nichos de mercado” para enriquecerse por
cuenta de las familias de clase media a través de créditos hipotecarios
otorgados sobre capitales indexados. Esta demostrado que para que nuestros
hijos sean productivos y triunfen en el Siglo XXI hay que incorporarles,
carácter, valores, habilidades de relaciones interpersonales, idiomas,
creatividad, habilidades para manejar computadores e interconectarse con la
aldea virtual y no casas propias al debe.
Es equivocado pensar que los
planes de financiación de vivienda a 15 y hasta 30 años, están diseñados para
favorecer a las familias con cuotas más cómodas cuando en realidad se elaboran
para aprovechar abusivamente y al máximo la vida útil productiva del deudor,
que deslumbrado con la ilusión de “la casa propia”, se compromete por lustros y
décadas con obligaciones que terminan dinamitando su calidad de vida y
expoliando el fruto de años de ahorro y trabajo.
Si su deseo es tener casa
propia, piense en adquirirla de contado, o levantarla con sus propias manos,
sobre el primer piso de la casa paterna o de los suegros, (como sabiamente lo
hacen millares de latinos en los barrios populares) con base en un plan de
ahorro programado o mediante proyectos de economía cooperativa. Al acostarse
por las noches usted estará sobre su propio piso. Una casa adquirida con
crédito hipotecario solo es suya el día que termina de pagar la última cuota de
amortización.
Junto con mi
esposa tenemos claro que es mas importante dejarle a nuestras hijas dones,
talentos, habilidades y destrezas que casas propias. De hecho no tenemos casa
propia, pero nuestras hijas han recibido una muy buena educación secundaria
bilingüe (ingles) universitaria. Las dos (Marcela (26) y Mónica (23) tienen computadores
fijos y portátiles con tecnología y programas de punta. La mayor esta
aprendiendo francés y la menor italiano.
Una vez que
Mónica termine su educación superior nos pondremos (para entonces tendremos 55
años) a pensar en como comprar una casa propia, de contado. Tenemos decidido
que no sera una casa nueva, ahorraremos y buscaremos una buena oportunidad
inmobiliaria.
Nosotros, Madeleine y Mario,
crecimos en hogares en los que nuestros padres fueron pagadores financiados de
tiempo completo; nos inculcaron con mucho énfasis que la “casa propia”, era la
máxima realización de un matrimonio. “El que se casa, casa quiere”, repetían
con insistencia. Desde luego lo creímos, y tan pronto como fue posible, lo
pusimos en práctica.
En diferentes momentos de
nuestros 24 años de casados, hemos tenido tres casas propias. Hoy, y desde
1998, no tenemos casa propia (la última propiedad debimos entregarla en dación
de pago, para cubrir parcialmente nuestras deudas) y ocupamos en alquiler un
confortable apartamento. Debemos confesar amigo lector, que estos han sido los
mejores años de nuestra vida en familia; no sólo porque aceptamos a Jesús como Señor y Salvador y como luz que
guía nuestras vidas, sino también como consecuencia de aplicar los principios
de sanidad financiera que compartimos con usted en este libro.
Actualmente damos prioridad
a las transacciones de contado y privilegiamos el ahorro como base de nuestra
economía familiar; hemos bajado del pedestal al sistema financiero en todas sus
manifestaciones.
Nuestra prioridad ya no es
tener casa propia, y mucho menos con financiación de largo plazo; consideramos
que no es inteligente, dedicar el esfuerzo de nuestro trabajo a la amortización
de obligaciones sobre activos fijos improductivos.
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
COAUTORIA:
Muchos (casi todos) los contenidos de este blog son escritos a cuatro ojos y manos
y a dos corazones con mi esposa Madeleine. Lo que aquí compartimos tiene el
respaldo de nuestras propias cicatrices. Los consejos y reflexiones que aquí
planteamos no tienen la pretensión de ser recetas, ni tienen tintes de delirios
mesiánicos: son los meros pensamientos de una pareja que, como casi todas, rema en un mar hostil, pero que no cree en
los faros de la sociedad de consumo.
22 mar 2012
Tercera mentira: La única forma de adquirir cosas es endeudandose
Posted by Mario Jinete on 9:46
La
publicidad nos hace creer que tenemos derecho a todo lo que deseamos; ¡YA! Esta
es una verdadera trampa que nos lleva a confundir verdaderas necesidades con
meros deseos y vanidades.
La autogratificación, la autocomplacencia se nos
vuelve una razón de ser. Los padres que privilegian una buena educación para
sus hijos por encima del lujo son vistos como anticuados. Las familias se
endeudan para adquirir con la plata que no tienen, bienes que no necesitan,
para impresionar a gente que no les importa. Es posible atesorar bienes de
fortuna sólidos y duraderos sobre la base de un carácter solidó que privilegie
la disciplina y el ahorro.
Es
deplorable comprobar como desde Canadá a
Tierra del Fuego los grandes manejadores de la economía al contemplar el
tremendo incendio de la recesión económica
lo único que se les ocurre proponer es (recomendación que jamás darían a
sus propios hijos) la “reactivación del
crédito de consumo” ignorando que este tipo de intercambio no genera
verdadera riqueza y termina empobreciendo mas y mas a las familias. Son
bomberos pirómanos echándole gasolina a sus propios incendios.
Gústenos o
no la verdad es que TODO CREDITO DE CONSUMO EMPOBRECE, porque al no ser fuente
de generación de recursos, de ingresos, de caja, al mes siguiente tenemos una
cuota más que pagar, lo que con unos ingresos fijos nos lleva a perder calidad
de vida (menos recursos para recreación o salud).
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
La próxima semana: Cuarta mentira: la casa propia es una bendición
