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13 abr 2013
Los abusos bancarios
Posted by Mario Jinete on 5:56
30 jul 2012
ESTRATEGIAS EFECTIVAS PARA SOBREVIVIR AL COLAPSO FINANCIERO MUNDIAL EN CURSO
Posted by Mario Jinete on 11:32
Sobre todo los más de siete mil
millones de habitantes de la tierra penden cuatro amenazas tan ciertas e irrebatibles
como imparables, a saber:
- EL
CALENTAMIENTO GLOBAL
- EL ENVEJECIMIENTO
DE LA POBLACION
-LA DISMINUCION
DEL EMPLEO POR LA INFORMATICA
- LA BURBUJA
BURSATIL (DESREGULARIZACION Y DIVISAS)
De estos cuatro, el más crítico, disparador de los otros tres es la
BURBUJA BURSATIL. El poder (absurdo y
monopólico) de los bancos que les permite crear dinero de la nada a través de
la negociación de divisas, los derivados financieros, las reservas
fraccionarias (1= 9 a 12) y la legalidad del cobro de intereses (usura) son los
causantes directos del colapso mundial que desborona a TODOS los gobiernos del
mundo.
No todo está perdido. Libros como
“El Futuro del Dinero” de Bernard Litaer y “La Economía Azul”, de Gunter Pauli,
son trompetas que buscan, con bases científicas, proponer salidas concretas y
efectivas. Estas son algunas de las soluciones prácticas que nos permitimos
esbozar:
- UTILIZAR EL CREDITO: CONOCIENDO LAS FORTALEZAS Y DEBILIDADES DEL SISTEMA. Usar al tope sus cupos de crédito para invertir en activos blindados que generen caja.
- CESACION DE PAGOS PARA QUIENES ESTEN PROXIMOS A INCUMPLIR CON EL PAGO DE SUS CREDITOS. Se trata de pagar en condiciones dignas, justas y legales.
- PRIORIZAR RELACIONES PERSONALES: Hay que tejer día a día la red de amigos y familiares con los que podemos contar en las buenas y en las malas.
- DESARROLLAR GRANJAS PROPIAS, VINCULARSE A ECOALDEAS O NEGOCIOS VERDES: Quien logra producir sus propios alimentos tendrá autonomía de vida con mayores posibilidades de sobrevivir.
- PLANEAR EL RETIRO EN BASE A LA MERA PENSION DE JUBILACION: Está sucediendo en Grecia, España, y pronto sucederá en Colombia. Prueba: Las recurrentes reformas aumentando los aportes pensionales y la edad de jubilación,
- MONEDAS COMUNITARIAS. Tenemos que volver al trueque y al fortalecimiento de las economías globales. En la actualidad hay más de un millar de experiencias exitosas a nivel mundial.
25 jul 2012
LA BURBUJA DEL DINERO EN EL SIGLO XXI
Posted by Mario Jinete on 10:38
Sólo el 4% de las transacciones financieras diarias, son reales.
El que paga intereses, pierde.
Los bancos crean artificialmente “papel” y lo prestan a tasas impagables. Luego se quedan con las casas, lotes, carros y negocios de la gente. En este contexto, la Cesación de Pagos con Cobertura Legal Integral, es una decisión estratégica válida para protección de las familias endeudadas.
Le recomendamos los siguientes videos:
Utopía por Eduardo Galeano
Dinero es deuda
16 abr 2012
Novena mentira: los impuestos son justos y pagarlos honra a Dios:
Posted by Mario Jinete on 10:24
A través de
la historia de la humanidad los impuestos han sido herramientas de expoliación
de las clases dominantes sobre el resto de ciudadanos.
Barack
Obama, presidente de USA en su libro “La Audacia de la Esperanza” señala como
es “totalmente irresponsable acumular deuda para sustentar reducciones de
impuestos a los ricos, porque se termina creando un mayor déficit que se
soporta sobre las espaldas de los más pobres”
Específicamente
en Colombia nos preguntamos: ¿Qué confianza podemos tener los colombianos en un
presidente y un congreso que en diciembre de 2006 se fueron a celebrar la
navidad después de gravar con IVA artículos de primera necesidad como el café,
el chocolate y el azúcar, mientras bajaron los impuestos para la cerveza y los
cigarrillos?
El lobby de
Saab Miller (léase Bavaria, vendida por la familia Santodomingo sin pagar un
peso de impuestos, a través de la cesión de cuotas sociales de una Corporación
Off-shore en Delaware, USA) elige mas congresistas que los paramilitares.
Desincentivamos
el consumo de café, encarecemos el de las bebidas gaseosas e impulsamos el de
la cerveza culpable de tantos delitos y embarazos prematuros y luego la DIAN
con costosísimas campañas publicitarias pretende atacar la cultura de la
evasión y la elusión. Todo héroe merece una Pilsen. Todo congresista que vota
impuestos injustos merece que lo destituyan.
En este
contexto, es nuestra opinión, que el ciudadano de a pie tiene que actuar en
legítima defensa para buscar todo resquicio legal posible que le permita
aliviar sus cargas fiscales.
A quienes se
llamen a escándalo por la anterior afirmación por no tener sustento bíblico les
comento que a través de toda la Palabra de Dios las cargas fiscales los
impuestos tienen una connotación claramente negativa, de carga injusta, de
gravamen, de opresión sobre el pueblo.
Dado que
este es un libro de enfoque pragmático, sin pretensiones de tratado teológico,
me permito remitir a los cristianos legalistas a leer los siguientes apartes de
la Biblia:
Éxodo 1: 11:
Parte de la aflicción de los israelitas en Egipto fue pagar impuestos.
1 Reyes 9:
21: A los pueblos que no pudo acabar Salomón les impuso tributos.
Esdras 7:
24: Establece exenciones para los ministros y la Casa de Dios.
Nehemías 4:
5: Algunos judíos tuvieron que tomar préstamos a intereses usurarios para pagar
el tributo del rey. Nehemías se rebela contra los prestamistas abusadores
Mateo 17:
24: Jesús hace una referencia totalmente despectiva y aguda sobre las
excenciones tributarias a favor de los hijos del rey. Acepta pagar los tributos
sacándolos no de los fondos comunes, sino de un pez y solo para evitar
escándalos.
12 abr 2012
Octava mentira: nadie le gana a los bancos
Posted by Mario Jinete on 10:19
En nuestras
economías hace carrera el argumento, perverso y ligero, según el cual como los
bancos estan “tan regulados”, todas sus operaciones estan bendecidas, a prueba
de toda ilegalidad y jamás son abusivas en perjuicio de los usuarios. En otras
palabras los defensores de “oficio” (a veces estan muy bien remunerados) de los
bancos aseguran que los bancos estan a un paso de la santidad. Por ello con
frecuencia se despachan con grandilocuencia contra quienes los ponen en
evidencia, acusándolos de tener torticeras intenciones, afirmando que lo que
realmente quieren es generar la cultura del no pago, atentando contra el ahorro
publico y la macro estabilidad de las relaciones comerciales que tienes su
principio y fin en valores insustituibles de los regimenes democráticos como la
confianza y la transparencia.
En nuestra experiencia como
abogados de los consumidores usuarios de crédito hemos encontrado
reiteradamente los siguientes abusos frecuentes de las entidades financieras.
Veamos el siguiente listado:
- Imposiciones Contractuales: argumentando que son formatos prediseñados inmodificables, el cliente debe aceptar con su firma cláusulas injustas e ilegales.
- Liquidación del día inclusive: la liquidación de intereses incluye el día de corte como último día para período anterior y primer día para período siguiente.
- Tasas de mora exageradas: incluidas en los pagarés y aplicadas sin misericordia contraviniendo la ley y las resoluciones de la Súper financiera.
- Diferidos a doce meses: el usuario no decide el plazo, la entidad le difiere la compra a doce meses "automáticamente para facilitarle el pago".
- Alteración de tasas: si el cliente pacta a tasa fija la liquidación de intereses la entidad la aplica sólo hasta el día cuando esta sea mayor o igual a la tasa de mercado. Entonces la entidad ajusta unilateralmente la tasa pactada.
- Cobros no autorizados: La creatividad de los banqueros no tiene límite para aplicar comisiones especiales como desembolso, estudio, análisis, manejo, revisión, papelería, etc.
- No aceptación de errores: Siempre que se dan retiros indebidos por clonación de tarjetas la responsabilidad es del usuario y nunca de empleados del propio banco.
- Comisión de manejo: El incremento de estas comisiones es exagerado frente a la realidad del Índice de Precios y del salario de los colombianos. Si el negocio de la entidad es prestar dinero y tiene su utilidad en el margen de intermediación, ¿por qué tiene que pagar el cliente una comisión adicional por consultar su saldo, pedir una carta de referencia o retirar su plata de un cajero electrónico?
Este ultimo abuso es de mayúsculas proporciones si
tenemos en cuenta que la mayoría de las empresas pagan sus salarios a través de
cuentas de nomina. Si tenemos en cuenta que cerca de un 30% de los colombianos
asalariados devengan el salario mínimo y que cada uno debe pagar entre un 5 y
un 10% de su salario en tarifas y comisiones bancarias. Este abuso tarifario es
la razón de las impresionantes e irritantes utilidades de los bancos que
contrastan de manera dramática con el paulatino empobrecimiento de los
colombianos.
Por alguna razón el 91% de los tenderos colombianos
no maneja cuenta corriente. Difícil bancarizar un país con una banca que desde
el primer minuto tiene la cancha inclinada en su favor.
9 abr 2012
Septima mentira: El único responsable de la insolvencia es el deudor:
Posted by Mario Jinete on 9:41
Las agresivas campañas de otorgamiento de crédito de
consumo que incluyen visitas a los
sitios de trabajo, con la complacencia torpe de algunos empresarios que
facilitan el excesivo endeudamiento de sus colaboradores es una demostración de
la gran responsabilidad que cabe a las entidades financieras cuando otorgan
créditos de manera irresponsable, imprudente o abusiva.
El profesor argentino Miguel Ángel Martín en su
articulo “Responsabilidad del Acreedor en el Otorgamiento de Créditos” afirma
como “cuando se otorga crédito en operaciones que resultan excesivamente
desequilibradas para uno de los participantes, seguramente ambos participantes
podrán resultar perjudicados. Otorgar créditos a tasas impagables es un
aparente Gano-Pierde. El deudor es responsable juridica y moralmente de
restituir del dinero que tomo prestado pero convengamos que el acreedor no esta
exento de responsabilidad si otorga créditos inviables o sin un análisis
adecuado que tenga cabalmente en
consideración las reales posibilidades de pago del deudor.” (Para mayor
información consultar en la Web a www.negocyar.com.ar).
En toda operación de crédito existen tres partes
involucradas que son de una parte los Bancos como entidades prestatarias, de
otra el Estado como órgano regulador, como arbitro de las operaciones con sus
entes de control del crédito y de protección a
los usuarios y en la parte mas débil de la relación estan los deudores,
con muy poca o ninguna asesoría económica al momento de tomar decisiones de
endeudamiento.
En el siguiente listado de EL TRIANGULO DEL CREDITO se
puede apreciar como los consumidores son la parte desinformada, la parte débil
y desprotegida de la relación crediticia
PRIMER VERTICE: BANCOS
- Departamentos de Crédito
- Analistas económicos bursátiles y financieros
- Acceso a cupos de refinanciación en el Banco de la Republica
- Enorme pauta publicitaria
- Capacidad de contratar estudios con universidades
- Influye de manera directa sobre el Gobierno
- Es consultado para todas sus decisiones
- Sus funcionarios rotan al gobierno y vuelven a los bancos
- Patrocinio de “Investigaciones” a su favor
- Legislaciones y regulaciones “a su medida”
- Capacidad de patrocinar congresos de institutos de derecho procesal
- Capacidad de organizar seminarios “gratuitos” para los jueces
SEGUNDO VERTICE: GOBIERNO:
- Superintendencias de control
- Autoridades Monetarias. Banco de la Republica
- Ministerios especializados en el tema
- Analistas financieros
- Capacidad de contratar estudios
- Diseña las politicas y expide las normas regulatorias
- Sus funcionarios hacen cola para emplearse con la banca
TERCER VERTICE: USUARIOS DE CREDITO:
- Poca información
- Permeable a la Publicidad Engañosa
- Confiado en el regulación Estatal
- Victima de decisiones económicas en las que no es tenido en cuenta.
- Sujeto a despidos por medidas o situaciones macroeconómicas
- Muy poca o nula participación en las decisiones que lo afectan
- Poco o nulo respaldo del Gobierno a las agremiaciones de consumidores
- Falta de conciencia de sus derechos como consumidor
- Dificultad para pagar asesoría legal idónea.
Se reitera el reconocimiento a los jueces
constitucionales y civiles como los dispensadores estatales que actúan de
manera efectiva en favor de los consumidores, restableciendo el desequilibrio
evidente en las operaciones masivas de crédito con personas naturales.
Una demostración mas del tremendo poder de los bancos
se manifiesta en la forma como cuando hacen agua y atraviesan situaciones
difíciles acuden a la sombra protectora de “papa gobierno” para que los
apalanque y ponga a flote.
Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.
7 abr 2012
Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil
Posted by Mario Jinete on 9:18
La mayor muestra del poder manipulador de la
publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos
enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra
sociedad tiene planes de recuperación para drogadictos, obesos, conductores
ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento.
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
Espere:
Septima mentira: el único responsable de la
insolvencia es el deudor
30 mar 2012
Quinta mentira: estar reportado en una base de datos con obligaciones impagadas es una muerte civil.
Posted by Mario Jinete on 10:08
La minería
informática, en que se han convertido las Bases de Datos se han convertido en
mecanismos de presión y extorsión a través de las “listas negras” de las
denominadas “Centrales de Riesgo”.
A los
ciudadanos del común se les hace creer que el reporte negativo equivale a una
muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las
“desastrosas” consecuencias de estar reportado o “en pantalla”. He aquí tres
razones para no inquietarse con este reporte negativo:
1. El
reporte negativo nos impide obtener más créditos con el sistema financiero.
Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un país lleno
de tentaciones donde nos pueden cortar la cabeza por cometer una simple
infracción de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible
vivir sin endeudamiento.
2. El
reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o
conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en
camisa de once varas.
3. El
reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener acceso al costoso y
abusivo “crédito institucional” privilegiamos dos elementos claves de la
prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo.
Igualmente, al no contar con “crédito fácil” nos volvemos mucho mas efectivos,
creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia
por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de
El Señor, que del “amigo” banquero.
De otra
parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad
crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso
con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo.
A nivel
testimonial permítaseme compartirle que desde hace mas de 10 años mi esposa y
yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juanés. Hablando en serio, si
bien hace unos años, después de 8 en cesación de pagos, pagamos todas nuestras
deudas con el sistema financiero, seguimos “apareciendo en pantalla” por cuenta
de una controversia por una pequeña obligación que teníamos en 1.998 con un
banco que se fusiono con otro. En estos 11 años de supuesto “bloqueo
financiero” seguimos contando con el crédito de proveedores amigos y hemos
ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y
autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado más de una
docena de países.
Los pequeños
inconvenientes al adquirir un teléfono celular los resolvemos a través de
personas jurídicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir
libre de tentaciones de endeudamiento.
En este
punto es bueno recordar que, en Colombia, los depósitos en las cuentas de
ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta
en cuantía de 23 millones de pesos.
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
Espere: Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil.
22 mar 2012
Tercera mentira: La única forma de adquirir cosas es endeudandose
Posted by Mario Jinete on 9:46
La
publicidad nos hace creer que tenemos derecho a todo lo que deseamos; ¡YA! Esta
es una verdadera trampa que nos lleva a confundir verdaderas necesidades con
meros deseos y vanidades.
La autogratificación, la autocomplacencia se nos
vuelve una razón de ser. Los padres que privilegian una buena educación para
sus hijos por encima del lujo son vistos como anticuados. Las familias se
endeudan para adquirir con la plata que no tienen, bienes que no necesitan,
para impresionar a gente que no les importa. Es posible atesorar bienes de
fortuna sólidos y duraderos sobre la base de un carácter solidó que privilegie
la disciplina y el ahorro.
Es
deplorable comprobar como desde Canadá a
Tierra del Fuego los grandes manejadores de la economía al contemplar el
tremendo incendio de la recesión económica
lo único que se les ocurre proponer es (recomendación que jamás darían a
sus propios hijos) la “reactivación del
crédito de consumo” ignorando que este tipo de intercambio no genera
verdadera riqueza y termina empobreciendo mas y mas a las familias. Son
bomberos pirómanos echándole gasolina a sus propios incendios.
Gústenos o
no la verdad es que TODO CREDITO DE CONSUMO EMPOBRECE, porque al no ser fuente
de generación de recursos, de ingresos, de caja, al mes siguiente tenemos una
cuota más que pagar, lo que con unos ingresos fijos nos lleva a perder calidad
de vida (menos recursos para recreación o salud).
Amigo lector: Oramos por
usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos
y deseándoles prosperidad.
La próxima semana: Cuarta mentira: la casa propia es una bendición
10 mar 2012
Las diez grandes mentiras de la sociedad de consumo I
Posted by Mario Jinete on 18:44
La sociedad de consumo del Siglo XXI esta llena de mentiras, de espejismos, de publicidad engañosa, en un mundo donde los consumidores son vistos por los grandes poderes políticos y económicos como una recua a la que hay que ordeñar, sin mayores consideraciones. Esta es la primera entrega de una serie de artículos que iremos publicando como una invitación a pellizcarse, a despertarse, a caerse de la cama de los sueños infantiles para asumir como adultos las cruentas realidades multicolores de la sociedad actual. Espero sus comentarios y aportes
PRIMERA MENTIRA:
EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES.
No importa lo que diga la constitución de su país, la verdad verdadera es que los grandes grupos económicos financian las campañas de los políticos y que estos no suelen tirarle piedras al panal que les da miel. En el 2007 en Colombia, durante el Gobierno de Uribe Velez, fueron obligados a renunciar (removidos) de sus cargos el Superintendente de Industria y Comercio, Jairo Rubio Escobar y el Superintendente Financiero Augusto Acosta Torres por cumplir el mandato legal de regular la captación ilegal de dineros, evitar las prácticas monopolísticas y las malas prácticas bancarias. Pocos meses después centenares de miles colombianos perdían los ahorros de toda su vida bajo el peso de las pirámides captadoras criminales de dinero. Muchos no solo perdieron sus ahorros sino que perderán sus casas por haberlas hipotecado para obtener préstamos y llevarlos, ante la pasividad estatal, a las captadoras ilegales en busca de rendimientos totalmente desproporcionados.
La defensa de nuestra economía hay que asumirla de manera individual, tenemos que asumir la defensa de nuestras finanzas con inteligencia, sagacidad y decisión, sin actitudes ingenuas ni infantiles, como las de quienes escriben cartas y envían correos a los medios de comunicación reclamando a los reclamando la intervención del Estado, como los bebes chillones reclaman el tetero o mamadera, cuando se les cae de la cuna.
Los consumidores en general y los usuarios de crédito en particular, debemos actuar desde las asociaciones de consumidores, de manera efectiva, con planes estratégicos para que se respeten nuestros derechos, buscando que el árbitro estatal deje de inclinar la cancha en favor de los grupos de poder.
Ariel Armel Arenas ha denunciado recientemente ante los personeros municipales colombianos como “a pesar de los avances logrados en el crecimiento económico un alto porcentaje de los consumidores colombianos se encuentra todavía atrapado y sin salida, dentro de los tortuosos laberintos que se interponen en su camino hacia la conquista del bienestar. Corresponde al Estado ¡y solo al Estado¡ contribuir con sus propios recursos para fortalecer las organizaciones de los consumidores, como lo ordena el Articulo 103 de la Carta que consagra el derecho soberano a la participación comunitaria”.
Si usted quiere saber cual es el verdadero compromiso de un gobernante no pregunte cuantos auxilios, limosnas o ayudas puntuales reparte entre los pobres. Inquiera acerca de que manera esta ese estadista contribuyendo al fortalecimiento de las organizaciones de consumidores y de los organismos de control de protección de los usuarios, porque es con estas decisiones, con estas politicas que de verdad se profundiza en la democracia. Lo otro no es mas que coyunturales paliativos demagógicos.
Cuando observamos la cantidad de funcionarios de la banca que son nombrados en los altos cargos de las superintendencias que regulan el sector financiero, en comparación con las nulas designaciones de los líderes de las asociaciones de consumidores en cargos de los organismos de control del Estado, concluimos que no hay vocación política de defender los derechos de los consumidores
En este punto debemos hacer una salvedad en honor de los jueces de Colombia. Desde la Corte Constitucional el estado colombiano viene produciendo valerosas sentencias en favor de los usuarios y consumidores. Igual reconocimiento hacemos para los jueces civiles y laborales, juristas íntegros, valerosos (indiferentes a estratégicos halagos como las sospechosas capacitaciones gratuitas del poder financiero), que con sus decisiones vienen haciendo justicia a favor de los deudores colombianos. Benditos sean los jueces colombianos y bendita sea la división de los poderes.
Espere la
segunda
mentira:
Los bancos y demás prestamistas actuan de manera transparente y responsable
Los bancos y demás prestamistas actuan de manera transparente y responsable
