Los abusos bancarios

Reconozca las formas como los bancos abusan de los usuarios de crédito. Aunque hay regulaciones de la Superintendencia Bancaria a las entidades financieras, se sigue atropellando al deudor en dificultades.

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Segunda parte: 5 ERRORES DE LA ECONOMÍA FAMILIAR

Continuando con el tema, hoy describiremos los 3 errores restantes:
3- Compra de vivienda con crédito indexado (UVR)
4- Tomar créditos de consumo.
5- Creer que los acreedores son amigos.

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LA BURBUJA DEL DINERO EN EL SIGLO XXI

Hay un maridaje perverso entre banqueros y gobiernos (políticos) para el manejo del dinero.
Sólo el 4% de las transacciones financieras diarias, son reales.
El que paga intereses, pierde.

Los bancos crean artificialmente “papel” y lo prestan a tasas impagables. Luego se quedan con las casas, lotes, carros y negocios de la gente. En este contexto, la Cesación de Pagos con Cobertura Legal Integral, es una decisión estratégica válida para protección de las familias endeudadas. 

Le recomendamos los siguientes videos:

Utopía por Eduardo Galeano

Dinero es deuda

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Decima mentira: Los bancos desregularizados generan riqueza:

Permítame apreciado lector reproducir la columna “NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO” del abogado y prestigioso profesor universitario de Derecho Financiero, Rafael Rodríguez-Jaraba, publicada en el periodico El País, de Cali, el 4 de noviembre del 2006. Difícil encontrar un escrito más certero y lapidario en relación con esta décima y última mentira:

               “NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO”

Nada difícil resulta interpretar la entrega del Premio Nóbel de Paz a Mamad Yunus, creador del Grameen Bank, como una señal inequívoca del repudio que produce la desatención de las necesidades de crédito de la población más vulnerable por parte de las instituciones financieras en los países del tercer mundo.

Premiar al Grameen Bank por desarrollar un negocio que arroja moderados márgenes, que le permiten efectuar operaciones activas de microcrédito con cerca de seis millones de usuarios pobres, no debería ser motivo suficiente para otorgar un galardón tan señalado como el Nóbel.

El otorgamiento de microcréditos es una necesidad cierta y sentida, que no debería ser excepcional ni meritoria, ni servir de catapulta política o ser objeto de despliegues de sensiblería humanitaria.

Otorgar microcréditos para apalancar pequeños proyectos productivos es determinante para promover el progreso social.  No hacerlo, en cambio, es desatender el cumplimiento de un mandato legal que resulta fundamental para promover oportunidades de progreso.

Lo que si puede resultar meritorio es  destinar un capital para irrigar crédito a los sectores desatendidos por la banca     formal y, más meritorio aún, reinvertir las jugosas ganancias aumentando el capital disponible y la cobertura del servicio a más personas necesitadas.

Por eso, no es aventurado inferir que el Comité Nóbel Noruego interpretó el malestar generalizado de la población ante el abuso de la posición dominante y, en ocasiones, colusoria que ejercen los agentes del mercado financiero y con el otorgamiento del Premio Nóbel hizo un claro llamado de atención a banqueros y gobiernos.

Pocas cosas le producen tanto malestar a la opinión pública como examinar mes a mes los siderales rendimientos que obtiene el sistema financiero, en buena medida producto de la tolerancia estatal que permite el cobro de servicios caros y el usufructo de márgenes de intermediación exorbitantes por la prestación de un servicio público básico para afianzar el desarrollo.  Estas utilidades son obtenidas como resultado de la necesidad de las empresas de valerse del sistema financiero para dar formalidad a la administración de sus negocios.

Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero sólido y sostenible, la intermediación no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que “desbancariza” lo población, agobia al sector real, desestímula la inversión y concentra malamente la riqueza.

El estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prácticas abusivas que envilecen la economía.  En Colombia, el mercado financiero está desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.

En la mayoría de los bancos, las quejas son inefables, la mala atención inadmisible y los cobros abusivos una constante.  Las autoridades financieras insisten en la autorregulación, pero la aplicación de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetúan y están acostumbrando a los usuarios a la indefensión y la resignación.

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Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil

Los deudores en dificultades, la parte débil de la relación crediticia, los usuarios,  los consumidores son manipulados a través de los grandes manejadores de la opinión y lo medios masivos, que consideran que el único “mal” que no pueden tolerar es el de la cesación de pagos. Poco les importa lo altos índices de drogadicción entre nuestros jóvenes, ni la  prostitución de las niñas en los barrios populares, ni los embarazos prematuros de las jóvenes en las ciudades, pero si tocan a arrebato ante la “cultura del no pago” que sobreviene cuando se dan los recurrentes ciclos de insolvencia de los deudores engañados por la publicidad manipuladora.

La mayor muestra del poder manipulador de la publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra sociedad tiene planes de recuperación para drogadictos, obesos, conductores ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento.

Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

Espere:  Septima mentira: el único responsable de la insolvencia es el deudor

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Como negociar con los bancos y sacar ventaja

Consideraciones previas

Usted solo podrá entender estas recomendaciones si coincide conmigo en dos premisas básicas. Léalas y si las comparte siga adelante, de lo contrario, doble clic y a otro blog.
   
PRIMERA PREMISA: Durante décadas sobre los colombianos se ha enseñoreado un claro espíritu de usura legalizada, de agio, ejercido por los bancos organizados como sociedades anónimas S. A. (sin alma), los prestamistas hipotecarios y arropados en la misma bandera se ayuntan   los usureros y los prestamistas gota a gota, quienes abusan de su posición dominante y de la necesidad de crédito de sus clientes, a quienes muchas veces convierten en victimas al despojarlas arbitraria e ilegalmente de su patrimonio. (Link de columna de Julio Cesar Londoño o de Rafael Rodriguez Jaraba, que hemos fotocopiado, Sefora tiene los datos)

SEGUNDA PREMISA: La mentira más difundida y aceptada como un dogma de fe es la de que los bancos prestan el dinero de los ahorradores. Ni Chespirito en su cúspide, ni Montecristo, ni Tola y Maruja podrían haber creado un chiste mayor. Los bancos prestan dinero que se sacan de la manga, sin ningún respaldo, dinero falso, de papel frágil. Si quiere profundizar en esta verdad lo remito a estos dos videos, cortos, pero contundentes (youtube: Alex meter dos enlaces).

Dicho lo anterior y si usted continua leyendo, permítame decirle que a los bancos colombianos no se les puede enfrentar con ingenuidad, ni candor. Los dogmas para negociar que se enseñan en la mayoría de las universidades y centros académicos del país, no se aplican a las relaciones entre los oligopólicos bancos colombianos y sus clientes personas naturales. En Colombia los bancos además de ser dueños de la cancha y el balón ponen el árbitro. Hasta el 2014 el árbitro será Santos y los jueces de línea el gomelo Minhacienda y el gerente de Banrepublica, los chicos superpoderosos. No elegidos por nadie, pero con más poder real que 100 senadores.

RECOMENDACIONES PRÁCTICAS

Como deudor agobiado que fui, como litigante con más de 35 años de experiencia (los ultimos15 de ellos en la defensa y asesoria de mas de 2.000 usuarios de crédito) y como deudor en dificultades, hoy en franco proceso de recuperación económica, (en compañía de mi esposa Madeleine) presentamos las siguientes recomendaciones prácticas:

1. FIJE PRIORIDADES: Contrate asesoría jurídica legal idónea. No es muy abundante pero existe. No tiene sentido sacar a los hijos del colegio o la universidad para pagarle a alguno de sus acreedores, mientras los otros cuatro quedan pendientes. Ponga el dinero en efectivo donde le genere más efectivo, hasta que pueda llegar a un arreglo preferiblemente con todos sus acreedores a la vez. Priorice su salud (vacaciones, recreación) y la de si familia. AHORRE para aprovechar las oportunidades que con el paso del tiempo ofrecen los acreedores.


1. SEA PRUDENTE AL NEGOCIAR DIRECTAMENTE: El negociar directamente con sus acreedores es un derecho que todo deudor tiene y que nadie le puede limitar.  Sin embargo es bueno consultar con sus asesores antes de comprometerse y firmar o pagar. No es razonable pagar cuando se tienen razonables posibilidades de ganar ante el juzgado y pagar cero o solo parte del capital. La mayoría de bancos y prestamistas tiende a abusar del deudor sin asesoría legal. Muchas veces los hacen notificar tramposamente de los procesos en su contra para hacer nugatorio el derecho de defensa e impugnación del origen y valor de las deudas.

2. ASESORESE: Nada más ingenuo que ir a negociar con un banco o cualquier otro acreedor colombiano, sin asesoria legal  e idónea. El acreedor recibirá presiones abusivas falsas” y hasta extorsivas  como “mañana le rematamos su propiedad, lo vamos a bloquear de por vida, le vamos a quitar hasta la cama, le bloquearemos su salida del país, etc. Con asesoria legal idónea usted negocia en condiciones de igualdad, a su ritmo y en sus tiempos.

3. SUAVE CON LA GENTE, DURO CON EL PROBLEMA: Háblele claro a sus acreedores, no se deje intimidar, ni atropellar, pero no los insulte. Las victorias morales no valen la pena. Cuando lo llamen a cobrarle reconozca la deuda, exprese que usted entiende que quien le llama es un empleado pero coméntele que usted  tiene asesoria jurídica. No conteste con evasivas, ni prometa pagos que no va a cumplir.

4. MANTENGA SU DIGNIDAD: No reciba llamadas de cobro fuera de días y horas hábiles. Limite la respuesta a una sola vez por acreedor. Pídale a quien llama que se identifique con nombre, cedula y dirección, ya que  como el tiene todos sus datos, usted tiene derecho a tener los de él. Si es necesario adviértale al cobrador telefónico que usted, por instrucciones de su abogado esta grabando la conversación y efectivamente hágalo. Notara como le bajan el tono. Exija que le respeten. Mantenga su dignidad.

5. IDENTIFIQUE EL NIVEL DE DECISION: Es muy usual que los bancos vendan o cedan sus carteras (a sociedades de papel de propiedad de ellos mismos) con lo cual  cambian las estrategias para intimidar a los deudores. Esto es especialmente valido cuando contra el deudor existe un proceso jurídico de cobro, o cuando se tramita un proceso de insolvencia. En estos casos el deudor no debe permitir llamadas de agencias de cobranza, ni de cobradores. Es una falta a la ética profesional del abogado del acreedor llamar al deudor cuando este tiene su apoderado, o permitir que lo hagan los funcionarios de cobranzas.

6. MANEJE LA INFORMACION CON PRUDENCIA: Uno no puede darle toda la información a la contraparte porque se coloca en desventaja. El paso del tiempo es el mejor aliado del deudor. Los acreedores realmente ceden cuando se convencen que no tienen posibilidades de recuperar el dinero en el corto plazo. No les diga de cuanto dinero dispone. Trate de que ellos bajen lo máximo posible. Póngala difícil. No destape sus cartas. En el diccionario de los acreedores no aparece la palabra misericordia, ni tampoco compasión.

8. VAYASE AL TOPE:  En materia de endeudamiento es lo mismo 20 que 30, 70 que 90 o 100 1ue 130.. Si tiene cupos de endeudamiento preaprobados sin usar, llévelos al tope y aplique sus montos con inteligencia, por ejemplo tome el dinero y pague el colegio de los hijos, o reponga inventario de rápida rotación.


9. BUSQUE ALTERNATIVAS: No se apegue a una casa o a un vehiculo. En algun momento puede ser conveniente estar dispuesto a perder un activo improductivo y comprar uno nuevo o sin hipoteca o prenda, en vez de acelerarse y pagarle a lo acreedor lo que pida, sacrificando calidad de vida o comprometiéndose más allá de sus posibilidades reales de pago.  Entre mas opciones tenga mejor.

10. LA PACIENCIA ES AHORRO: Los deudores que no se desesperan y saben que el paso del tiempo les conviene son los que logran los mejores arreglos. Muchos acreedores descuidan los procesos, o mueren, o entran en liquidación o deciden olvidarse de los intereses y recibir solo un porcentaje del capital. Así como muchos acreedores se aprovechan de la necesidad del deudor, cuando el acreedor este en un estado de necesidad, el deudor puede compensar dichos abusos obteniendo un buen descuento.

MANTENGA LA UNIDAD CON SU FAMILIA Y CON SU ABOGADO: Mantenga a su familia informada y unida acerca de la estrategia para enfrentar a los acreedores. Ponga las relaciones por encima de las cosas. No permita que terceros le siembren dudas acerca de sus abogados. Divide y reinaras es una vieja y sucia estrategia para manipular al contrario y doblegarlo.

CONCLUSION: No sea ingenuo. Sea prudente al negociar. La mayoría de acreedores colombianos son abusadores y belicosos de boca y no tienen compasión con sus clientes. Asesórese y recuerde que el paso tiempo es un buen aliado. No olvide orar y pedirle a Dios que le bendiga y proteja. Por encima de Él no hay nadie.

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Quinta mentira: estar reportado en una base de datos con obligaciones impagadas es una muerte civil.

La minería informática, en que se han convertido las Bases de Datos se han convertido en mecanismos de presión y extorsión a través de las “listas negras” de las denominadas “Centrales de Riesgo”.

A los ciudadanos del común se les hace creer que el reporte negativo equivale a una muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las “desastrosas” consecuencias de estar reportado o “en pantalla”. He aquí tres razones para no inquietarse con este reporte negativo:

1.  El reporte negativo nos impide obtener más créditos con el sistema financiero. Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un país lleno de tentaciones donde nos pueden cortar la cabeza por cometer una simple infracción de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible vivir sin endeudamiento.

2.  El reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en camisa de once varas.

3.  El reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener acceso al costoso y abusivo “crédito institucional” privilegiamos dos elementos claves de la prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo. Igualmente, al no contar con “crédito fácil” nos volvemos mucho mas efectivos, creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de El Señor, que del “amigo” banquero.

De otra parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo.

A nivel testimonial permítaseme compartirle que desde hace mas de 10 años mi esposa y yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juanés. Hablando en serio, si bien hace unos años, después de 8 en cesación de pagos, pagamos todas nuestras deudas con el sistema financiero, seguimos “apareciendo en pantalla” por cuenta de una controversia por una pequeña obligación que teníamos en 1.998 con un banco que se fusiono con otro. En estos 11 años de supuesto “bloqueo financiero” seguimos contando con el crédito de proveedores amigos y hemos ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado más de una docena de países.

Los pequeños inconvenientes al adquirir un teléfono celular los resolvemos a través de personas jurídicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir libre de tentaciones de endeudamiento.

En este punto es bueno recordar que, en Colombia, los depósitos en las cuentas de ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta en cuantía de 23 millones de pesos.

Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

Espere: Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil.

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Cuarta mentira: la casa propia es una bendición

El sistema financiero, con la complicidad de los estados alcahuetas, ha encontrado en el sueño del techo propio una de los “nichos de mercado” para enriquecerse por cuenta de las familias de clase media a través de créditos hipotecarios otorgados sobre capitales indexados. Esta demostrado que para que nuestros hijos sean productivos y triunfen en el Siglo XXI hay que incorporarles, carácter, valores, habilidades de relaciones interpersonales, idiomas, creatividad, habilidades para manejar computadores e interconectarse con la aldea virtual y no casas propias al debe.

Es equivocado pensar que los planes de financiación de vivienda a 15 y hasta 30 años, están diseñados para favorecer a las familias con cuotas más cómodas cuando en realidad se elaboran para aprovechar abusivamente y al máximo la vida útil productiva del deudor, que deslumbrado con la ilusión de “la casa propia”, se compromete por lustros y décadas con obligaciones que terminan dinamitando su calidad de vida y expoliando el fruto de años de ahorro y trabajo.

Si su deseo es tener casa propia, piense en adquirirla de contado, o levantarla con sus propias manos, sobre el primer piso de la casa paterna o de los suegros, (como sabiamente lo hacen millares de latinos en los barrios populares) con base en un plan de ahorro programado o mediante proyectos de economía cooperativa. Al acostarse por las noches usted estará sobre su propio piso. Una casa adquirida con crédito hipotecario solo es suya el día que termina de pagar la última cuota de amortización.

Junto con mi esposa tenemos claro que es mas importante dejarle a nuestras hijas dones, talentos, habilidades y destrezas que casas propias. De hecho no tenemos casa propia, pero nuestras hijas han recibido una muy buena educación secundaria bilingüe (ingles) universitaria. Las dos (Marcela (26) y Mónica (23) tienen computadores fijos y portátiles con tecnología y programas de punta. La mayor esta aprendiendo francés y la menor italiano.

Una vez que Mónica termine su educación superior nos pondremos (para entonces tendremos 55 años) a pensar en como comprar una casa propia, de contado. Tenemos decidido que no sera una casa nueva, ahorraremos y buscaremos una buena oportunidad inmobiliaria.

Nosotros, Madeleine y Mario, crecimos en hogares en los que nuestros padres fueron pagadores financiados de tiempo completo; nos inculcaron con mucho énfasis que la “casa propia”, era la máxima realización de un matrimonio. “El que se casa, casa quiere”, repetían con insistencia. Desde luego lo creímos, y tan pronto como fue posible, lo pusimos en práctica.

En diferentes momentos de nuestros 24 años de casados, hemos tenido tres casas propias. Hoy, y desde 1998, no tenemos casa propia (la última propiedad debimos entregarla en dación de pago, para cubrir parcialmente nuestras deudas) y ocupamos en alquiler un confortable apartamento. Debemos confesar amigo lector, que estos han sido los mejores años de nuestra vida en familia; no sólo porque aceptamos  a Jesús como Señor y Salvador y como luz que guía nuestras vidas, sino también como consecuencia de aplicar los principios de sanidad financiera que compartimos con usted en este libro.

Actualmente damos prioridad a las transacciones de contado y privilegiamos el ahorro como base de nuestra economía familiar; hemos bajado del pedestal al sistema financiero en todas sus manifestaciones.

Nuestra prioridad ya no es tener casa propia, y mucho menos con financiación de largo plazo; consideramos que no es inteligente, dedicar el esfuerzo de nuestro trabajo a la amortización de obligaciones sobre activos fijos improductivos.

Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

COAUTORIA: Muchos (casi todos) los contenidos de este blog son escritos a cuatro ojos y manos y a dos corazones con mi esposa Madeleine. Lo que aquí compartimos tiene el respaldo de nuestras propias cicatrices. Los consejos y reflexiones que aquí planteamos no tienen la pretensión de ser recetas, ni tienen tintes de delirios mesiánicos: son los meros pensamientos de una pareja que, como casi todas,  rema en un mar hostil, pero que no cree en los faros de la sociedad de consumo.

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