Consideraciones previas
Usted solo podrá entender estas recomendaciones si coincide conmigo en dos premisas básicas. Léalas y si las comparte siga adelante, de lo contrario, doble clic y a otro blog.
PRIMERA PREMISA: Durante décadas sobre los colombianos se ha enseñoreado un claro espíritu de usura legalizada, de agio, ejercido por los bancos organizados como sociedades anónimas S. A. (sin alma), los prestamistas hipotecarios y arropados en la misma bandera se ayuntan los usureros y los prestamistas gota a gota, quienes abusan de su posición dominante y de la necesidad de crédito de sus clientes, a quienes muchas veces convierten en victimas al despojarlas arbitraria e ilegalmente de su patrimonio. (Link de columna de Julio Cesar Londoño o de Rafael Rodriguez Jaraba, que hemos fotocopiado, Sefora tiene los datos)
SEGUNDA PREMISA: La mentira más difundida y aceptada como un dogma de fe es la de que los bancos prestan el dinero de los ahorradores. Ni Chespirito en su cúspide, ni Montecristo, ni Tola y Maruja podrían haber creado un chiste mayor. Los bancos prestan dinero que se sacan de la manga, sin ningún respaldo, dinero falso, de papel frágil. Si quiere profundizar en esta verdad lo remito a estos dos videos, cortos, pero contundentes (youtube: Alex meter dos enlaces).
Dicho lo anterior y si usted continua leyendo, permítame decirle que a los bancos colombianos no se les puede enfrentar con ingenuidad, ni candor. Los dogmas para negociar que se enseñan en la mayoría de las universidades y centros académicos del país, no se aplican a las relaciones entre los oligopólicos bancos colombianos y sus clientes personas naturales. En Colombia los bancos además de ser dueños de la cancha y el balón ponen el árbitro. Hasta el 2014 el árbitro será Santos y los jueces de línea el gomelo Minhacienda y el gerente de Banrepublica, los chicos superpoderosos. No elegidos por nadie, pero con más poder real que 100 senadores.
RECOMENDACIONES PRÁCTICAS
Como deudor agobiado que fui, como litigante con más de 35 años de experiencia (los ultimos15 de ellos en la defensa y asesoria de mas de 2.000 usuarios de crédito) y como deudor en dificultades, hoy en franco proceso de recuperación económica, (en compañía de mi esposa Madeleine) presentamos las siguientes recomendaciones prácticas:
1. FIJE PRIORIDADES: Contrate asesoría jurídica legal idónea. No es muy abundante pero existe. No tiene sentido sacar a los hijos del colegio o la universidad para pagarle a alguno de sus acreedores, mientras los otros cuatro quedan pendientes. Ponga el dinero en efectivo donde le genere más efectivo, hasta que pueda llegar a un arreglo preferiblemente con todos sus acreedores a la vez. Priorice su salud (vacaciones, recreación) y la de si familia. AHORRE para aprovechar las oportunidades que con el paso del tiempo ofrecen los acreedores.
1. SEA PRUDENTE AL NEGOCIAR DIRECTAMENTE: El negociar directamente con sus acreedores es un derecho que todo deudor tiene y que nadie le puede limitar. Sin embargo es bueno consultar con sus asesores antes de comprometerse y firmar o pagar. No es razonable pagar cuando se tienen razonables posibilidades de ganar ante el juzgado y pagar cero o solo parte del capital. La mayoría de bancos y prestamistas tiende a abusar del deudor sin asesoría legal. Muchas veces los hacen notificar tramposamente de los procesos en su contra para hacer nugatorio el derecho de defensa e impugnación del origen y valor de las deudas.
2. ASESORESE: Nada más ingenuo que ir a negociar con un banco o cualquier otro acreedor colombiano, sin asesoria legal e idónea. El acreedor recibirá presiones abusivas falsas” y hasta extorsivas como “mañana le rematamos su propiedad, lo vamos a bloquear de por vida, le vamos a quitar hasta la cama, le bloquearemos su salida del país, etc. Con asesoria legal idónea usted negocia en condiciones de igualdad, a su ritmo y en sus tiempos.
3. SUAVE CON LA GENTE, DURO CON EL PROBLEMA: Háblele claro a sus acreedores, no se deje intimidar, ni atropellar, pero no los insulte. Las victorias morales no valen la pena. Cuando lo llamen a cobrarle reconozca la deuda, exprese que usted entiende que quien le llama es un empleado pero coméntele que usted tiene asesoria jurídica. No conteste con evasivas, ni prometa pagos que no va a cumplir.
4. MANTENGA SU DIGNIDAD: No reciba llamadas de cobro fuera de días y horas hábiles. Limite la respuesta a una sola vez por acreedor. Pídale a quien llama que se identifique con nombre, cedula y dirección, ya que como el tiene todos sus datos, usted tiene derecho a tener los de él. Si es necesario adviértale al cobrador telefónico que usted, por instrucciones de su abogado esta grabando la conversación y efectivamente hágalo. Notara como le bajan el tono. Exija que le respeten. Mantenga su dignidad.
5. IDENTIFIQUE EL NIVEL DE DECISION: Es muy usual que los bancos vendan o cedan sus carteras (a sociedades de papel de propiedad de ellos mismos) con lo cual cambian las estrategias para intimidar a los deudores. Esto es especialmente valido cuando contra el deudor existe un proceso jurídico de cobro, o cuando se tramita un proceso de insolvencia. En estos casos el deudor no debe permitir llamadas de agencias de cobranza, ni de cobradores. Es una falta a la ética profesional del abogado del acreedor llamar al deudor cuando este tiene su apoderado, o permitir que lo hagan los funcionarios de cobranzas.
6. MANEJE LA INFORMACION CON PRUDENCIA: Uno no puede darle toda la información a la contraparte porque se coloca en desventaja. El paso del tiempo es el mejor aliado del deudor. Los acreedores realmente ceden cuando se convencen que no tienen posibilidades de recuperar el dinero en el corto plazo. No les diga de cuanto dinero dispone. Trate de que ellos bajen lo máximo posible. Póngala difícil. No destape sus cartas. En el diccionario de los acreedores no aparece la palabra misericordia, ni tampoco compasión.
8. VAYASE AL TOPE: En materia de endeudamiento es lo mismo 20 que 30, 70 que 90 o 100 1ue 130.. Si tiene cupos de endeudamiento preaprobados sin usar, llévelos al tope y aplique sus montos con inteligencia, por ejemplo tome el dinero y pague el colegio de los hijos, o reponga inventario de rápida rotación.
9. BUSQUE ALTERNATIVAS: No se apegue a una casa o a un vehiculo. En algun momento puede ser conveniente estar dispuesto a perder un activo improductivo y comprar uno nuevo o sin hipoteca o prenda, en vez de acelerarse y pagarle a lo acreedor lo que pida, sacrificando calidad de vida o comprometiéndose más allá de sus posibilidades reales de pago. Entre mas opciones tenga mejor.
10. LA PACIENCIA ES AHORRO: Los deudores que no se desesperan y saben que el paso del tiempo les conviene son los que logran los mejores arreglos. Muchos acreedores descuidan los procesos, o mueren, o entran en liquidación o deciden olvidarse de los intereses y recibir solo un porcentaje del capital. Así como muchos acreedores se aprovechan de la necesidad del deudor, cuando el acreedor este en un estado de necesidad, el deudor puede compensar dichos abusos obteniendo un buen descuento.
MANTENGA LA UNIDAD CON SU FAMILIA Y CON SU ABOGADO: Mantenga a su familia informada y unida acerca de la estrategia para enfrentar a los acreedores. Ponga las relaciones por encima de las cosas. No permita que terceros le siembren dudas acerca de sus abogados. Divide y reinaras es una vieja y sucia estrategia para manipular al contrario y doblegarlo.
CONCLUSION: No sea ingenuo. Sea prudente al negociar. La mayoría de acreedores colombianos son abusadores y belicosos de boca y no tienen compasión con sus clientes. Asesórese y recuerde que el paso tiempo es un buen aliado. No olvide orar y pedirle a Dios que le bendiga y proteja. Por encima de Él no hay nadie.
