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19 abr 2012

Decima mentira: Los bancos desregularizados generan riqueza:


Permítame apreciado lector reproducir la columna “NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO” del abogado y prestigioso profesor universitario de Derecho Financiero, Rafael Rodríguez-Jaraba, publicada en el periodico El País, de Cali, el 4 de noviembre del 2006. Difícil encontrar un escrito más certero y lapidario en relación con esta décima y última mentira:


               “NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO”

Nada difícil resulta interpretar la entrega del Premio Nóbel de Paz a Mamad Yunus, creador del Grameen Bank, como una señal inequívoca del repudio que produce la desatención de las necesidades de crédito de la población más vulnerable por parte de las instituciones financieras en los países del tercer mundo.

Premiar al Grameen Bank por desarrollar un negocio que arroja moderados márgenes, que le permiten efectuar operaciones activas de microcrédito con cerca de seis millones de usuarios pobres, no debería ser motivo suficiente para otorgar un galardón tan señalado como el Nóbel.

El otorgamiento de microcréditos es una necesidad cierta y sentida, que no debería ser excepcional ni meritoria, ni servir de catapulta política o ser objeto de despliegues de sensiblería humanitaria.

Otorgar microcréditos para apalancar pequeños proyectos productivos es determinante para promover el progreso social.  No hacerlo, en cambio, es desatender el cumplimiento de un mandato legal que resulta fundamental para promover oportunidades de progreso.

Lo que si puede resultar meritorio es  destinar un capital para irrigar crédito a los sectores desatendidos por la banca     formal y, más meritorio aún, reinvertir las jugosas ganancias aumentando el capital disponible y la cobertura del servicio a más personas necesitadas.

Por eso, no es aventurado inferir que el Comité Nóbel Noruego interpretó el malestar generalizado de la población ante el abuso de la posición dominante y, en ocasiones, colusoria que ejercen los agentes del mercado financiero y con el otorgamiento del Premio Nóbel hizo un claro llamado de atención a banqueros y gobiernos.

Pocas cosas le producen tanto malestar a la opinión pública como examinar mes a mes los siderales rendimientos que obtiene el sistema financiero, en buena medida producto de la tolerancia estatal que permite el cobro de servicios caros y el usufructo de márgenes de intermediación exorbitantes por la prestación de un servicio público básico para afianzar el desarrollo.  Estas utilidades son obtenidas como resultado de la necesidad de las empresas de valerse del sistema financiero para dar formalidad a la administración de sus negocios.

Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero sólido y sostenible, la intermediación no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que “desbancariza” lo población, agobia al sector real, desestímula la inversión y concentra malamente la riqueza.

El estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prácticas abusivas que envilecen la economía.  En Colombia, el mercado financiero está desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.
En la mayoría de los bancos, las quejas son inefables, la mala atención inadmisible y los cobros abusivos una constante.  Las autoridades financieras insisten en la autorregulación, pero la aplicación de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetúan y están acostumbrando a los usuarios a la indefensión y la resignación.

16 abr 2012

Novena mentira: los impuestos son justos y pagarlos honra a Dios:


A través de la historia de la humanidad los impuestos han sido herramientas de expoliación de las clases dominantes sobre el resto de ciudadanos.

Barack Obama, presidente de USA en su libro “La Audacia de la Esperanza” señala como es “totalmente irresponsable acumular deuda para sustentar reducciones de impuestos a los ricos, porque se termina creando un mayor déficit que se soporta sobre las espaldas de los más pobres”

Específicamente en Colombia nos preguntamos: ¿Qué confianza podemos tener los colombianos en un presidente y un congreso que en diciembre de 2006 se fueron a celebrar la navidad después de gravar con IVA artículos de primera necesidad como el café, el chocolate y el azúcar, mientras bajaron los impuestos para la cerveza y los cigarrillos?

El lobby de Saab Miller (léase Bavaria, vendida por la familia Santodomingo sin pagar un peso de impuestos, a través de la cesión de cuotas sociales de una Corporación Off-shore en Delaware, USA) elige mas congresistas que los paramilitares.

Desincentivamos el consumo de café, encarecemos el de las bebidas gaseosas e impulsamos el de la cerveza culpable de tantos delitos y embarazos prematuros y luego la DIAN con costosísimas campañas publicitarias pretende atacar la cultura de la evasión y la elusión. Todo héroe merece una Pilsen. Todo congresista que vota impuestos injustos merece que lo destituyan.

En este contexto, es nuestra opinión, que el ciudadano de a pie tiene que actuar en legítima defensa para buscar todo resquicio legal posible que le permita aliviar sus cargas fiscales.

A quienes se llamen a escándalo por la anterior afirmación por no tener sustento bíblico les comento que a través de toda la Palabra de Dios las cargas fiscales los impuestos tienen una connotación claramente negativa, de carga injusta, de gravamen, de opresión sobre el pueblo.

Dado que este es un libro de enfoque pragmático, sin pretensiones de tratado teológico, me permito remitir a los cristianos legalistas a leer los siguientes apartes de la Biblia:

Éxodo 1: 11: Parte de la aflicción de los israelitas en Egipto fue pagar impuestos.

1 Reyes 9: 21: A los pueblos que no pudo acabar Salomón les impuso tributos.

Esdras 7: 24: Establece exenciones para los ministros y la Casa de Dios.

Nehemías 4: 5: Algunos judíos tuvieron que tomar préstamos a intereses usurarios para pagar el tributo del rey. Nehemías se rebela contra los prestamistas abusadores

Mateo 17: 24: Jesús hace una referencia totalmente despectiva y aguda sobre las excenciones tributarias a favor de los hijos del rey. Acepta pagar los tributos sacándolos no de los fondos comunes, sino de un pez y solo para evitar escándalos.

Lucas 16: La del mayordomo infiel es una de las parábolas menos enseñada desde los pulpitos católicos y las tarimas cristianas. En ella Jesús alaba la sagacidad, la habilidad para ganar amigos a través de las riquezas injustas, para que cuando estas falten nos reciban en las moradas eternas.

12 abr 2012

Octava mentira: nadie le gana a los bancos


A pesar de los aspectos negativos planteados en las anteriores mentiras, esta octava es hábilmente difundida desde las facultades de derecho en las que desde la perspectiva de la seguridad juridica, se predica la autonomia del titulo valor, el enseñoramiento del prestamista sobre el deudor, dejando de lado que desde 1.991 los colombianos tenemos una constitución que ordena la especial protección del débil económico, que somos un Estado Social de Derecho y que millares de jueces diariamente honran su juramento y reconocen los derechos conculcados de los usuario de crédito, victimas de los abusos de las casas de préstamo.

En nuestras economías hace carrera el argumento, perverso y ligero, según el cual como los bancos estan “tan regulados”, todas sus operaciones estan bendecidas, a prueba de toda ilegalidad y jamás son abusivas en perjuicio de los usuarios. En otras palabras los defensores de “oficio” (a veces estan muy bien remunerados) de los bancos aseguran que los bancos estan a un paso de la santidad. Por ello con frecuencia se despachan con grandilocuencia contra quienes los ponen en evidencia, acusándolos de tener torticeras intenciones, afirmando que lo que realmente quieren es generar la cultura del no pago, atentando contra el ahorro publico y la macro estabilidad de las relaciones comerciales que tienes su principio y fin en valores insustituibles de los regimenes democráticos como la confianza y la transparencia.

En nuestra experiencia como abogados de los consumidores usuarios de crédito hemos encontrado reiteradamente los siguientes abusos frecuentes de las entidades financieras. Veamos el siguiente listado:

  1. Imposiciones Contractuales: argumentando que son formatos prediseñados inmodificables, el cliente debe aceptar con su firma cláusulas injustas e ilegales.
  2. Liquidación del día inclusive: la liquidación de intereses incluye el día de corte como último día para período anterior y primer día para período siguiente.
  3. Tasas de mora exageradas: incluidas en los pagarés y aplicadas sin misericordia contraviniendo la ley y las resoluciones de la Súper financiera.
  4. Diferidos a doce meses: el usuario no decide el plazo, la entidad le difiere la compra a doce meses "automáticamente para facilitarle el pago".
  5. Alteración de tasas: si el cliente pacta a tasa fija la liquidación de intereses la entidad la aplica sólo hasta el día cuando esta sea mayor o igual a la tasa de mercado. Entonces la entidad ajusta unilateralmente la tasa pactada.
  6. Cobros no autorizados: La creatividad de los banqueros no tiene límite para aplicar comisiones especiales como desembolso, estudio, análisis, manejo, revisión, papelería, etc.
  7. No aceptación de errores: Siempre que se dan retiros indebidos por clonación de tarjetas la responsabilidad es del usuario y nunca de empleados del propio banco.
  8. Comisión de manejo: El incremento de estas comisiones es exagerado frente a la realidad del Índice de Precios y del salario de los colombianos. Si el negocio de la entidad es prestar dinero y tiene su utilidad en el margen de intermediación, ¿por qué tiene que pagar el cliente una comisión adicional por consultar su saldo, pedir una carta de referencia o retirar su plata de un cajero electrónico?

Este ultimo abuso es de mayúsculas proporciones si tenemos en cuenta que la mayoría de las empresas pagan sus salarios a través de cuentas de nomina. Si tenemos en cuenta que cerca de un 30% de los colombianos asalariados devengan el salario mínimo y que cada uno debe pagar entre un 5 y un 10% de su salario en tarifas y comisiones bancarias. Este abuso tarifario es la razón de las impresionantes e irritantes utilidades de los bancos que contrastan de manera dramática con el paulatino empobrecimiento de los colombianos.

Por alguna razón el 91% de los tenderos colombianos no maneja cuenta corriente. Difícil bancarizar un país con una banca que desde el primer minuto tiene la cancha inclinada en su favor.

9 abr 2012

Septima mentira: El único responsable de la insolvencia es el deudor:


Esta falacia esta montada sobre la base de que todo ciudadano que se ve abocado a la insolvencia lo hace como consecuencia de una decisión deliberada impregnada de mala fe. Si los bancos tienen departamentos de créditos, es a ellos a quienes corresponde cerciorarse de la real capacidad del deudor.

Las agresivas campañas de otorgamiento de crédito de consumo que incluyen  visitas a los sitios de trabajo, con la complacencia torpe de algunos empresarios que facilitan el excesivo endeudamiento de sus colaboradores es una demostración de la gran responsabilidad que cabe a las entidades financieras cuando otorgan créditos de manera irresponsable, imprudente o abusiva.

El profesor argentino Miguel Ángel Martín en su articulo “Responsabilidad del Acreedor en el Otorgamiento de Créditos” afirma como “cuando se otorga crédito en operaciones que resultan excesivamente desequilibradas para uno de los participantes, seguramente ambos participantes podrán resultar perjudicados. Otorgar créditos a tasas impagables es un aparente Gano-Pierde. El deudor es responsable juridica y moralmente de restituir del dinero que tomo prestado pero convengamos que el acreedor no esta exento de responsabilidad si otorga créditos inviables o sin un análisis adecuado que tenga cabalmente  en consideración las reales posibilidades de pago del deudor.” (Para mayor información consultar en la Web a www.negocyar.com.ar).

En toda operación de crédito existen tres partes involucradas que son de una parte los Bancos como entidades prestatarias, de otra el Estado como órgano regulador, como arbitro de las operaciones con sus entes de control del crédito y de protección a  los usuarios y en la parte mas débil de la relación estan los deudores, con muy poca o ninguna asesoría económica al momento de tomar decisiones de endeudamiento.

En el siguiente listado de EL TRIANGULO DEL CREDITO se puede apreciar como los consumidores son la parte desinformada, la parte débil y desprotegida de la relación crediticia


PRIMER VERTICE: BANCOS
  • Departamentos de Crédito
  • Analistas económicos bursátiles y financieros
  • Acceso a cupos de refinanciación en el Banco de la Republica
  • Enorme pauta publicitaria
  • Capacidad de contratar estudios con universidades
  • Influye de manera directa sobre el Gobierno
  • Es consultado para todas sus decisiones
  • Sus funcionarios rotan al gobierno y vuelven a los bancos
  • Patrocinio de “Investigaciones” a su favor
  • Legislaciones y regulaciones “a su medida”
  • Capacidad de patrocinar congresos de institutos de derecho procesal
  • Capacidad de organizar seminarios “gratuitos” para los jueces

SEGUNDO VERTICE: GOBIERNO:
  • Superintendencias de control
  • Autoridades Monetarias. Banco de la Republica
  • Ministerios especializados en el tema
  • Analistas financieros
  • Capacidad de contratar estudios
  • Diseña las politicas y expide las normas regulatorias
  • Sus funcionarios hacen cola para emplearse con la banca

TERCER VERTICE: USUARIOS DE CREDITO:
  • Poca información
  • Permeable a la Publicidad Engañosa
  • Confiado en el regulación Estatal
  • Victima de decisiones económicas en las que no es tenido en cuenta.
  • Sujeto a despidos por medidas o situaciones macroeconómicas
  • Muy poca o nula participación en las decisiones que lo afectan
  • Poco o nulo respaldo del Gobierno a las agremiaciones de consumidores
  • Falta de conciencia de sus derechos como consumidor
  • Dificultad para pagar asesoría legal idónea.

Se reitera el reconocimiento a los jueces constitucionales y civiles como los dispensadores estatales que actúan de manera efectiva en favor de los consumidores, restableciendo el desequilibrio evidente en las operaciones masivas de crédito con personas naturales.

Una demostración mas del tremendo poder de los bancos se manifiesta en la forma como cuando hacen agua y atraviesan situaciones difíciles acuden a la sombra protectora de “papa gobierno” para que los apalanque y ponga a flote.

Ningun sector de la sociedad acude en defensa de un arquitecto que por capricho de un cliente construye un techo con un grado de inclinación antigravedad. Ningun sector de la sociedad se para a defender a un medico que receto un medicamento equivocado, por mucho que el cliente se lo haya exigido. Sin embargo cada vez que los bancos se enfrentan a una situación de insolvencia (creada por su propia imprudencia y temeridad) se envuelven en la bandera nacional y salen a llamar a la solidaridad estatal, la cual es sospechosamente rápida en atender sus clamores. Las utilidades son privadas, pero las perdidas se socializan.

 Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

7 abr 2012

Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil


Los deudores en dificultades, la parte débil de la relación crediticia, los usuarios,  los consumidores son manipulados a través de los grandes manejadores de la opinión y lo medios masivos, que consideran que el único “mal” que no pueden tolerar es el de la cesación de pagos. Poco les importa lo altos índices de drogadicción entre nuestros jóvenes, ni la  prostitución de las niñas en los barrios populares, ni los embarazos prematuros de las jóvenes en las ciudades, pero si tocan a arrebato ante la “cultura del no pago” que sobreviene cuando se dan los recurrentes ciclos de insolvencia de los deudores engañados por la publicidad manipuladora.

La mayor muestra del poder manipulador de la publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra sociedad tiene planes de recuperación para drogadictos, obesos, conductores ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento.


Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.
Espere:  Septima mentira: el único responsable de la insolvencia es el deudor

4 abr 2012

Como negociar con los bancos y sacar ventaja

Consideraciones previas


Usted solo podrá entender estas recomendaciones si coincide conmigo en dos premisas básicas. Léalas y si las comparte siga adelante, de lo contrario, doble clic y a otro blog.
   
PRIMERA PREMISA: Durante décadas sobre los colombianos se ha enseñoreado un claro espíritu de usura legalizada, de agio, ejercido por los bancos organizados como sociedades anónimas S. A. (sin alma), los prestamistas hipotecarios y arropados en la misma bandera se ayuntan   los usureros y los prestamistas gota a gota, quienes abusan de su posición dominante y de la necesidad de crédito de sus clientes, a quienes muchas veces convierten en victimas al despojarlas arbitraria e ilegalmente de su patrimonio. (Link de columna de Julio Cesar Londoño o de Rafael Rodriguez Jaraba, que hemos fotocopiado, Sefora tiene los datos)

SEGUNDA PREMISA: La mentira más difundida y aceptada como un dogma de fe es la de que los bancos prestan el dinero de los ahorradores. Ni Chespirito en su cúspide, ni Montecristo, ni Tola y Maruja podrían haber creado un chiste mayor. Los bancos prestan dinero que se sacan de la manga, sin ningún respaldo, dinero falso, de papel frágil. Si quiere profundizar en esta verdad lo remito a estos dos videos, cortos, pero contundentes (youtube: Alex meter dos enlaces).

Dicho lo anterior y si usted continua leyendo, permítame decirle que a los bancos colombianos no se les puede enfrentar con ingenuidad, ni candor. Los dogmas para negociar que se enseñan en la mayoría de las universidades y centros académicos del país, no se aplican a las relaciones entre los oligopólicos bancos colombianos y sus clientes personas naturales. En Colombia los bancos además de ser dueños de la cancha y el balón ponen el árbitro. Hasta el 2014 el árbitro será Santos y los jueces de línea el gomelo Minhacienda y el gerente de Banrepublica, los chicos superpoderosos. No elegidos por nadie, pero con más poder real que 100 senadores.

RECOMENDACIONES PRÁCTICAS


Como deudor agobiado que fui, como litigante con más de 35 años de experiencia (los ultimos15 de ellos en la defensa y asesoria de mas de 2.000 usuarios de crédito) y como deudor en dificultades, hoy en franco proceso de recuperación económica, (en compañía de mi esposa Madeleine) presentamos las siguientes recomendaciones prácticas:

1. FIJE PRIORIDADES: Contrate asesoría jurídica legal idónea. No es muy abundante pero existe. No tiene sentido sacar a los hijos del colegio o la universidad para pagarle a alguno de sus acreedores, mientras los otros cuatro quedan pendientes. Ponga el dinero en efectivo donde le genere más efectivo, hasta que pueda llegar a un arreglo preferiblemente con todos sus acreedores a la vez. Priorice su salud (vacaciones, recreación) y la de si familia. AHORRE para aprovechar las oportunidades que con el paso del tiempo ofrecen los acreedores.


1. SEA PRUDENTE AL NEGOCIAR DIRECTAMENTE: El negociar directamente con sus acreedores es un derecho que todo deudor tiene y que nadie le puede limitar.  Sin embargo es bueno consultar con sus asesores antes de comprometerse y firmar o pagar. No es razonable pagar cuando se tienen razonables posibilidades de ganar ante el juzgado y pagar cero o solo parte del capital. La mayoría de bancos y prestamistas tiende a abusar del deudor sin asesoría legal. Muchas veces los hacen notificar tramposamente de los procesos en su contra para hacer nugatorio el derecho de defensa e impugnación del origen y valor de las deudas.

2. ASESORESE: Nada más ingenuo que ir a negociar con un banco o cualquier otro acreedor colombiano, sin asesoria legal  e idónea. El acreedor recibirá presiones abusivas falsas” y hasta extorsivas  como “mañana le rematamos su propiedad, lo vamos a bloquear de por vida, le vamos a quitar hasta la cama, le bloquearemos su salida del país, etc. Con asesoria legal idónea usted negocia en condiciones de igualdad, a su ritmo y en sus tiempos.

3. SUAVE CON LA GENTE, DURO CON EL PROBLEMA: Háblele claro a sus acreedores, no se deje intimidar, ni atropellar, pero no los insulte. Las victorias morales no valen la pena. Cuando lo llamen a cobrarle reconozca la deuda, exprese que usted entiende que quien le llama es un empleado pero coméntele que usted  tiene asesoria jurídica. No conteste con evasivas, ni prometa pagos que no va a cumplir.

4. MANTENGA SU DIGNIDAD: No reciba llamadas de cobro fuera de días y horas hábiles. Limite la respuesta a una sola vez por acreedor. Pídale a quien llama que se identifique con nombre, cedula y dirección, ya que  como el tiene todos sus datos, usted tiene derecho a tener los de él. Si es necesario adviértale al cobrador telefónico que usted, por instrucciones de su abogado esta grabando la conversación y efectivamente hágalo. Notara como le bajan el tono. Exija que le respeten. Mantenga su dignidad.

5. IDENTIFIQUE EL NIVEL DE DECISION: Es muy usual que los bancos vendan o cedan sus carteras (a sociedades de papel de propiedad de ellos mismos) con lo cual  cambian las estrategias para intimidar a los deudores. Esto es especialmente valido cuando contra el deudor existe un proceso jurídico de cobro, o cuando se tramita un proceso de insolvencia. En estos casos el deudor no debe permitir llamadas de agencias de cobranza, ni de cobradores. Es una falta a la ética profesional del abogado del acreedor llamar al deudor cuando este tiene su apoderado, o permitir que lo hagan los funcionarios de cobranzas.

6. MANEJE LA INFORMACION CON PRUDENCIA: Uno no puede darle toda la información a la contraparte porque se coloca en desventaja. El paso del tiempo es el mejor aliado del deudor. Los acreedores realmente ceden cuando se convencen que no tienen posibilidades de recuperar el dinero en el corto plazo. No les diga de cuanto dinero dispone. Trate de que ellos bajen lo máximo posible. Póngala difícil. No destape sus cartas. En el diccionario de los acreedores no aparece la palabra misericordia, ni tampoco compasión.

8. VAYASE AL TOPE:  En materia de endeudamiento es lo mismo 20 que 30, 70 que 90 o 100 1ue 130.. Si tiene cupos de endeudamiento preaprobados sin usar, llévelos al tope y aplique sus montos con inteligencia, por ejemplo tome el dinero y pague el colegio de los hijos, o reponga inventario de rápida rotación.


9. BUSQUE ALTERNATIVAS: No se apegue a una casa o a un vehiculo. En algun momento puede ser conveniente estar dispuesto a perder un activo improductivo y comprar uno nuevo o sin hipoteca o prenda, en vez de acelerarse y pagarle a lo acreedor lo que pida, sacrificando calidad de vida o comprometiéndose más allá de sus posibilidades reales de pago.  Entre mas opciones tenga mejor.

10. LA PACIENCIA ES AHORRO: Los deudores que no se desesperan y saben que el paso del tiempo les conviene son los que logran los mejores arreglos. Muchos acreedores descuidan los procesos, o mueren, o entran en liquidación o deciden olvidarse de los intereses y recibir solo un porcentaje del capital. Así como muchos acreedores se aprovechan de la necesidad del deudor, cuando el acreedor este en un estado de necesidad, el deudor puede compensar dichos abusos obteniendo un buen descuento.

MANTENGA LA UNIDAD CON SU FAMILIA Y CON SU ABOGADO: Mantenga a su familia informada y unida acerca de la estrategia para enfrentar a los acreedores. Ponga las relaciones por encima de las cosas. No permita que terceros le siembren dudas acerca de sus abogados. Divide y reinaras es una vieja y sucia estrategia para manipular al contrario y doblegarlo.

CONCLUSION: No sea ingenuo. Sea prudente al negociar. La mayoría de acreedores colombianos son abusadores y belicosos de boca y no tienen compasión con sus clientes. Asesórese y recuerde que el paso tiempo es un buen aliado. No olvide orar y pedirle a Dios que le bendiga y proteja. Por encima de Él no hay nadie.