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30 mar 2012

Quinta mentira: estar reportado en una base de datos con obligaciones impagadas es una muerte civil.


La minería informática, en que se han convertido las Bases de Datos se han convertido en mecanismos de presión y extorsión a través de las “listas negras” de las denominadas “Centrales de Riesgo”.

A los ciudadanos del común se les hace creer que el reporte negativo equivale a una muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las “desastrosas” consecuencias de estar reportado o “en pantalla”. He aquí tres razones para no inquietarse con este reporte negativo:

1.  El reporte negativo nos impide obtener más créditos con el sistema financiero. Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un país lleno de tentaciones donde nos pueden cortar la cabeza por cometer una simple infracción de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible vivir sin endeudamiento.
2.  El reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en camisa de once varas.
3.  El reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener acceso al costoso y abusivo “crédito institucional” privilegiamos dos elementos claves de la prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo. Igualmente, al no contar con “crédito fácil” nos volvemos mucho mas efectivos, creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de El Señor, que del “amigo” banquero.


De otra parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo.

A nivel testimonial permítaseme compartirle que desde hace mas de 10 años mi esposa y yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juanés. Hablando en serio, si bien hace unos años, después de 8 en cesación de pagos, pagamos todas nuestras deudas con el sistema financiero, seguimos “apareciendo en pantalla” por cuenta de una controversia por una pequeña obligación que teníamos en 1.998 con un banco que se fusiono con otro. En estos 11 años de supuesto “bloqueo financiero” seguimos contando con el crédito de proveedores amigos y hemos ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado más de una docena de países.

Los pequeños inconvenientes al adquirir un teléfono celular los resolvemos a través de personas jurídicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir libre de tentaciones de endeudamiento.

En este punto es bueno recordar que, en Colombia, los depósitos en las cuentas de ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta en cuantía de 23 millones de pesos.


Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

Espere: Sexta mentira: la cesación de pagos es una muerte civil.

27 mar 2012

Cuarta mentira: la casa propia es una bendición


El sistema financiero, con la complicidad de los estados alcahuetas, ha encontrado en el sueño del techo propio una de los “nichos de mercado” para enriquecerse por cuenta de las familias de clase media a través de créditos hipotecarios otorgados sobre capitales indexados. Esta demostrado que para que nuestros hijos sean productivos y triunfen en el Siglo XXI hay que incorporarles, carácter, valores, habilidades de relaciones interpersonales, idiomas, creatividad, habilidades para manejar computadores e interconectarse con la aldea virtual y no casas propias al debe.

Es equivocado pensar que los planes de financiación de vivienda a 15 y hasta 30 años, están diseñados para favorecer a las familias con cuotas más cómodas cuando en realidad se elaboran para aprovechar abusivamente y al máximo la vida útil productiva del deudor, que deslumbrado con la ilusión de “la casa propia”, se compromete por lustros y décadas con obligaciones que terminan dinamitando su calidad de vida y expoliando el fruto de años de ahorro y trabajo.

Si su deseo es tener casa propia, piense en adquirirla de contado, o levantarla con sus propias manos, sobre el primer piso de la casa paterna o de los suegros, (como sabiamente lo hacen millares de latinos en los barrios populares) con base en un plan de ahorro programado o mediante proyectos de economía cooperativa. Al acostarse por las noches usted estará sobre su propio piso. Una casa adquirida con crédito hipotecario solo es suya el día que termina de pagar la última cuota de amortización.

Junto con mi esposa tenemos claro que es mas importante dejarle a nuestras hijas dones, talentos, habilidades y destrezas que casas propias. De hecho no tenemos casa propia, pero nuestras hijas han recibido una muy buena educación secundaria bilingüe (ingles) universitaria. Las dos (Marcela (26) y Mónica (23) tienen computadores fijos y portátiles con tecnología y programas de punta. La mayor esta aprendiendo francés y la menor italiano.

Una vez que Mónica termine su educación superior nos pondremos (para entonces tendremos 55 años) a pensar en como comprar una casa propia, de contado. Tenemos decidido que no sera una casa nueva, ahorraremos y buscaremos una buena oportunidad inmobiliaria.

Nosotros, Madeleine y Mario, crecimos en hogares en los que nuestros padres fueron pagadores financiados de tiempo completo; nos inculcaron con mucho énfasis que la “casa propia”, era la máxima realización de un matrimonio. “El que se casa, casa quiere”, repetían con insistencia. Desde luego lo creímos, y tan pronto como fue posible, lo pusimos en práctica.

En diferentes momentos de nuestros 24 años de casados, hemos tenido tres casas propias. Hoy, y desde 1998, no tenemos casa propia (la última propiedad debimos entregarla en dación de pago, para cubrir parcialmente nuestras deudas) y ocupamos en alquiler un confortable apartamento. Debemos confesar amigo lector, que estos han sido los mejores años de nuestra vida en familia; no sólo porque aceptamos  a Jesús como Señor y Salvador y como luz que guía nuestras vidas, sino también como consecuencia de aplicar los principios de sanidad financiera que compartimos con usted en este libro.

Actualmente damos prioridad a las transacciones de contado y privilegiamos el ahorro como base de nuestra economía familiar; hemos bajado del pedestal al sistema financiero en todas sus manifestaciones.

Nuestra prioridad ya no es tener casa propia, y mucho menos con financiación de largo plazo; consideramos que no es inteligente, dedicar el esfuerzo de nuestro trabajo a la amortización de obligaciones sobre activos fijos improductivos.


Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.


COAUTORIA: Muchos (casi todos) los contenidos de este blog son escritos a cuatro ojos y manos y a dos corazones con mi esposa Madeleine. Lo que aquí compartimos tiene el respaldo de nuestras propias cicatrices. Los consejos y reflexiones que aquí planteamos no tienen la pretensión de ser recetas, ni tienen tintes de delirios mesiánicos: son los meros pensamientos de una pareja que, como casi todas,  rema en un mar hostil, pero que no cree en los faros de la sociedad de consumo.

22 mar 2012

Tercera mentira: La única forma de adquirir cosas es endeudandose


La publicidad nos hace creer que tenemos derecho a todo lo que deseamos; ¡YA! Esta es una verdadera trampa que nos lleva a confundir verdaderas necesidades con meros deseos y vanidades. 

La autogratificación, la autocomplacencia se nos vuelve una razón de ser. Los padres que privilegian una buena educación para sus hijos por encima del lujo son vistos como anticuados. Las familias se endeudan para adquirir con la plata que no tienen, bienes que no necesitan, para impresionar a gente que no les importa. Es posible atesorar bienes de fortuna sólidos y duraderos sobre la base de un carácter solidó que privilegie la disciplina y el ahorro.

Es deplorable comprobar como desde Canadá  a Tierra del Fuego los grandes manejadores de la economía al contemplar el tremendo incendio de la recesión económica  lo único que se les ocurre proponer es (recomendación que jamás darían a sus propios hijos) la “reactivación del crédito de consumo” ignorando que este tipo de intercambio no genera verdadera riqueza y termina empobreciendo mas y mas a las familias. Son bomberos pirómanos echándole gasolina a sus propios incendios.

Gústenos o no la verdad es que TODO CREDITO DE CONSUMO EMPOBRECE, porque al no ser fuente de generación de recursos, de ingresos, de caja, al mes siguiente tenemos una cuota más que pagar, lo que con unos ingresos fijos nos lleva a perder calidad de vida (menos recursos para recreación o salud).




Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

La próxima semana: Cuarta mentira: la casa propia es una bendición

17 mar 2012

10 verdades del deudor en dificultades ahora en audio..!

Hemos preparado el audio de nuestro programa las 10 verdades del deudor en dificultades en un podcast que puede escuchar, mientras trabaja en su computador o desde su celular y compartirlo a sus amigos o familiares que puedan necesitarlo.
Espero les guste esta nueva forma de llevar nuestro mensaje y esperamos sus comentarios.



14 mar 2012

Segunda mentira: los bancos y demas prestamistas actuan de manera transparente y responsable


Continuamos con nuestro listado de Las diez grandes mentiras de la sociedad de consumo. Desde que se crearon los bancos en el Siglo XVII la palabra que rige su conducta es la codicia. La palabra solidaridad no existe en el diccionario de los prestamistas. Toda la teoría de la autonomía de los titulos valores ha sido inspirada y sostenida literalmente a sangre y fuego por los bancos. La distorsión etica, moral y legal por la cual la ejecución de la suma que se adeuda y que aparece en una hoja de papel esta por encima de la comprobada situación de enfermedad terminal de un deudor es el pilar que sostiene al sistema financiero.

Primero se amnistían a asesinos autores de masacres, antes que perdonar a los deudores insolventes victimas de los malos manejos de ejecutivos de cuellos blanco que con sus conductas corruptas disponen imprudentemente de los dineros del público. Se pueden borrar prontuarios de genocidas, pero de las bases de datos del sistema financiero no sale nadie sin pagar. Aun después de pagar debe permanecer expuesto al escarnio de la lista negra durante años.

Las multimillonarias utilidades de los bancos en los países capitalistas les permiten cooptar la academia y las agremiaciones de profesionales. Es llamativo como todos los esfuerzos doctrinarios y legislativas de pomposas ONG como la colombiana Corporación Excelencia para la Justicia limitan su labor al Procedimiento Civil y dentro de esta particular rama del derecho, a la aceleración de los procesos ejecutivos que garantizan “el debido recaudo” y propenden por la “seguridad juridica”, sin mostrar la menor preocupación por otras ramas de la administración de justicia, mucho mas abandonadas y congestionadas como las de los juzgados de familia y la jurisdicción laboral.

En mi ya larga vida profesional he sido testigo del tratamiento inmisericorde y hasta despiadado que los bancos dan, no solo a sus deudores  (a los ayer muy apreciados clientes, hoy en dificultades económicas) sino a quienes fueron sus abnegados empleados y dedicaron décadas enteras al servicio del banco, cuando enfrentan situaciones de insolvencia.

Muy difícilmente usted se enterara de la existencia de un libro como este a través de la gran publicidad. Los medios de comunicación social estan controladas por grandes y desaforados grupos económicos que entronizan un estilo de vida lleno de los mas estrambóticos y relativos valores morales en un océano de banalidades. Específicamente la televisión, la caja manipuladora, esta programada para manipular la mente inconciente y llevarnos a modelar personajes de opereta y a identificarnos con marcas de carros y con sectores urbanos en las grandes ciudades. No importa el colorido, ni el personaje que utilicen como “legitimador” de sus falacias, la gran publicidad esta enfocada a vendernos un estilo de vida donde el deseo de tener cosas esta por encima de tener una filosofía de vida coherente y autentica.

Uno de los aspectos donde más transparencia hace falta es en el de la publicidad. Ninguno de los comerciales que invitan al endeudamiento en Colombia publicitan el valor de la TAE (Tasa Anual Efectiva) de los créditos, única formula seria para calcular el costo real del dinero. Todos hacen énfasis, con todo tipo de argucias, a la autogratificación sin dar información objetiva y concreta sobre las condiciones de los créditos. Respecto del “precio” respecto del costo real del dinero nada dice nuestra publicidad.

He aquí un listado de las FRASES MANIPULADORAS MAS FRECUENTES:

“Usted se lo merece…”
“Tómalo ya y págalo a 48 meses”
“Compre ahora y ahorre”.
“Compre ahora y pague después”.
“Oferta valida hasta agotar existencias”
“Única oportunidad”
“Mejore su nivel de vida comprando…”
“Usted necesita…
“Solo por hoy, disfrútelo”
“Porque la vida es ahora”

Por infantil que parezcan estas frases manipuladoras estan cargadas de veneno y tienen un tremendo poder de seducción sobre la mente de la persona que no esta alerta para decodificar las implicaciones financieras de sus decisiones de compra.

Uno de los mas valiosos consejos para la formación de mis hijas lo recibí de Wyne Dyer, quien en su libro “Evite ser Utilizado” invita a que enseñemos a los niños a leer los comerciales, esto es que le hagamos ver a nuestros muchachos las trampas de los mensajes subliminales dirigidos al subconsciente. Usted no puede prohibirle a sus hijos que vean televisión, pero les ayudara mucho si les enseña a descubrir las mentiras de la publicidad y los instruye para que sepan “leer” los comerciales de televisión y los avisos multicolores de los periódicos, revistas y separatas comerciales.

En palabras del sociólogo Joseph Levine “se puede engañar a cualquiera si los publicistas son buenos y el presupuesto es suficiente”.

Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendiciéndolos y deseándoles prosperidad.

Próxima semana: Tercera mentira: la única forma de adquirir cosas es endeudandose.

10 mar 2012

Las diez grandes mentiras de la sociedad de consumo I

"Pienso que las instituciones bancarias son más peligrosas para nuestras libertades que ejércitos enteros listos para el combate. Si el pueblo americano permite un día que los bancos privados controlen su moneda, los banco y todas las instituciones que florecerán alrededor de los bancos, privaran a la gente de toda posesión, primero por medio de la inflación, enseguida por la recesión, hasta el día en que sus hijos se despertaran sin casa y sin techo, sobre la tierra que sus padres conquistaron." THOMAS JEFFERSON, 1802


La sociedad de consumo del Siglo XXI esta llena de mentiras, de espejismos, de publicidad engañosa, en un mundo donde los consumidores son vistos por los grandes poderes políticos y económicos como una recua a la que hay que ordeñar, sin mayores consideraciones. Esta es la primera entrega de una serie de artículos que iremos publicando como una invitación a pellizcarse, a despertarse, a caerse de la cama de los sueños infantiles para asumir como adultos las cruentas realidades multicolores de la sociedad actual. Espero sus comentarios y aportes

PRIMERA MENTIRA: 
EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES. 

No importa lo que diga la constitución de su país, la verdad verdadera es que los grandes grupos económicos financian las campañas de los políticos y que estos no suelen tirarle piedras al panal que les da miel. En el 2007 en Colombia, durante el Gobierno de Uribe Velez, fueron obligados a renunciar (removidos) de sus cargos el Superintendente de Industria y Comercio, Jairo Rubio Escobar y el Superintendente Financiero Augusto Acosta Torres por cumplir el mandato legal de regular la captación ilegal de dineros, evitar las prácticas monopolísticas y las malas prácticas bancarias. Pocos meses después centenares de miles colombianos perdían los ahorros de toda su vida bajo el peso de las pirámides captadoras criminales de dinero. Muchos no solo perdieron sus ahorros sino que perderán sus casas por haberlas hipotecado para obtener préstamos y llevarlos, ante la pasividad estatal, a las captadoras ilegales en busca de rendimientos totalmente desproporcionados.

La defensa de nuestra economía hay que asumirla de manera individual, tenemos que asumir la defensa de nuestras finanzas con inteligencia, sagacidad y decisión, sin actitudes ingenuas ni infantiles, como las de quienes escriben cartas y envían correos a los medios de comunicación reclamando a los reclamando la intervención del Estado, como los bebes chillones reclaman el tetero o mamadera, cuando se les cae de la cuna.

Los consumidores en general y los  usuarios de crédito en particular, debemos actuar  desde las asociaciones de consumidores, de manera efectiva, con planes estratégicos para que se respeten nuestros derechos, buscando que el árbitro estatal deje de inclinar la cancha en favor de los grupos de poder.

Ariel Armel Arenas ha denunciado recientemente ante los personeros municipales colombianos como “a pesar de los avances logrados en el crecimiento económico un alto porcentaje de los consumidores colombianos se encuentra todavía atrapado y sin salida, dentro de los tortuosos laberintos que se interponen en su camino hacia la conquista del bienestar. Corresponde al Estado  ¡y solo al Estado¡ contribuir con sus propios recursos para fortalecer las organizaciones de los consumidores, como lo ordena el Articulo 103 de la Carta que consagra el derecho soberano a la participación comunitaria”.

Si usted quiere saber cual es el verdadero compromiso de un gobernante no pregunte cuantos auxilios, limosnas o ayudas puntuales reparte entre los pobres. Inquiera acerca de que manera esta ese estadista contribuyendo al fortalecimiento de las organizaciones de consumidores y de los organismos de control de protección de los usuarios, porque es con estas decisiones, con estas politicas que de verdad se profundiza en la democracia. Lo otro no es mas que  coyunturales paliativos demagógicos.

Cuando observamos la cantidad de funcionarios de la banca que son nombrados en los altos cargos de las superintendencias que regulan el sector financiero, en comparación con las nulas designaciones de los líderes de las asociaciones de consumidores en cargos de los organismos de control del Estado, concluimos que no hay vocación política de defender los derechos de los consumidores

En este punto debemos hacer una salvedad en honor de los jueces de Colombia. Desde la Corte Constitucional el estado colombiano viene produciendo valerosas sentencias en favor de los usuarios y consumidores. Igual reconocimiento hacemos para los jueces civiles y laborales, juristas íntegros, valerosos (indiferentes a estratégicos halagos como las sospechosas capacitaciones gratuitas del poder financiero), que con sus decisiones vienen haciendo justicia a favor de los deudores colombianos. Benditos sean los jueces colombianos y bendita sea la división de los poderes.

Espere la segunda mentira:
Los bancos y demás prestamistas actuan de manera transparente y responsable